Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Vienošanās vērtība, lai izvairītos no apdrošināšanas


Daudzās komerciālo īpašumu politikās ir iekļauts fakultatīvs pārklājums vērtību. Šis pārklājums aptur jūsu polises nodrošinājuma klauzulu. Tas ir, ja jūs iegādājaties saskaņotu vērtību segumu, jūsu apdrošinātājs neņems vērā apdrošināšanu, aprēķinot jūsu maksājumu par zaudējumiem. Ņemiet vērā, ka saskaņotais vērtības segums aizsargās jūs no soda naudas nodrošinājuma tikai tad, ja esat izpildījis noteiktas prasības.

Kas ir apdrošināšana?

Kredītapdrošināšanas klauzula parādās komercīpašumu politikas nosacījumu sadaļā. Tās mērķis ir mudināt īpašniekus iegādāties atbilstošu apdrošināšanas summu. Ja rodas zaudējumi, klauzula soda apdrošinājuma ņēmējus, kuri ir nepietiekami apdrošinājuši savu īpašumu, piespiežot tos kļūt par "monitors". Tas nozīmē, ka apdrošinājuma ņēmējiem pašiem ir jāmaksā daļa no zaudējumiem.

Ja jūsu īpašumam tiek piemērota apdrošināšana, nekustamā īpašuma deklarācijās jāiekļauj procentuālā daļa, piemēram, 80 procenti vai 90 procenti. Procentuālā daļa ir apdrošināšanas summa, kas jums jāuztur. Šī summa ir izteikta procentos no jūsu apdrošinātā īpašuma vērtības.

Piemēram, pieņemsim, ka tikko esat iegādājies komercīpašuma politiku, kas ietver 90 procentu nodrošinājuma procentu. Politika attiecas uz jūsu ēku un personīgo īpašumu, kas ir attiecīgi 2 miljoni ASV dolāru un 500 000 ASV dolāru. Lai apmierinātu nodrošinājuma nosacījumu, jums ir jāpārliecinās par savu ēku vismaz par 1,8 miljoniem ASV dolāru (90 procenti no 2 miljoniem ASV dolāru). Tāpat jums ir jāpārliecinās par savu personīgo īpašumu vismaz par $ 450,000 (90 procenti no $ 500,000).

Soda izpildes laiks

Galvenā problēma saistībā ar nodrošinājuma klauzulu ir soda izpildes laiks. Jūsu apdrošinātājs novērtē jūsu politikas ierobežojumus kad zaudējumi ir zaudēti. Iepriekšējā piemērā, iegādājoties pārklājumu, esat apmierinājis savas polises apdrošināšanas prasības. Tomēr jūsu īpašums varētu palielināt vērtību politikas periodā. Ja rodas zaudējumi un jūs neesat iegādājies papildu segumu, jūsu limiti var nesasniegt summu, ko pieprasa nodrošinājuma klauzula. Ja jūsu ierobežojumi ir nepietiekami, jums tiks piemērots soda naudas nodrošinājums.

Ir vairāki iemesli, kādēļ jūsu īpašums var palielināt vērtību. Varbūt esat ieguvis jaunu īpašumu, piemēram, mēbeles vai datortehniku, kuru neesat saņēmis, kad tika izsniegta politika. Ēkas var palielināt vērtību politikas periodā inflācijas, celtniecības izmaksu pieauguma vai karstā nekustamā īpašuma tirgus dēļ. Iespējams, jūs nezināt, ka jūsu īpašuma vērtība ir palielinājusies līdz zaudējumiem.

Saskaņotā vērtība

Kā norādīts tās nosaukumā, saskaņotā vērtība ir īpašuma vērtība, par kuru jūs un jūsu apdrošinātājs vienojas jūsu politikas perioda sākumā. Lai iegūtu segumu, pamatojoties uz saskaņotu vērtību, jums jāiesniedz a vērtību paziņojums jūsu apdrošinātājam pirms politikas sākšanas vai atjaunošanas. Vērtību pārskats ir saraksts ar jūsu apdrošināto īpašumu (ēkas un personisko īpašumu), kas ietver katra objekta vērtību. Īpašuma vērtības jāizsaka nomaiņas vai faktiskās naudas vērtības izteiksmē, atkarībā no tā, kas notiek saskaņā ar jūsu politiku.

Vērtību deklarācija parasti tiek sagatavota, izmantojot standarta ISO veidlapu vai līdzīgu veidlapu, ko nodrošina jūsu apdrošinātājs. Ja jums nepieciešama palīdzība, aizpildot veidlapu, jautājiet savam aģentam vai brokerim.

Pēc tam, kad jūsu apdrošinātājam būs sniegta vērtību deklarācija, jūsu politikas monetārās apdrošināšanas klauzula tiks apturēta uz vienu gadu (jūsu politikas termiņš). Ja rodas zaudējumi, jūsu īpašums tiks novērtēts, pamatojoties uz saskaņoto vērtību, kamēr esat apdrošinājis savu īpašumu par šo summu. Lai turpinātu saskaņoto vērtību segumu nākamajā gadā, pirms pašreizējās politikas termiņa beigām jums ir jāiesniedz jauns vērtību pārskats. Ja nespējat to nodrošināt, jūsu apstiprinātais vērtības segums zaudēs spēku un tiks atjaunota monetārās apdrošināšanas klauzula.

Ierobežojumi ir vienlīdzīgas vērtības

Lai panāktu aizsardzību pret nodrošinājumu saskaņā ar saskaņoto vērtību, jums ir jāsaglabā robežas, kas ir vienādas ar saskaņotajām vērtībām. Tas nozīmē, ka, ja jūsu vērtību deklarācijā norādīts, ka ēkas aizvietošanas izmaksas ir 2 miljoni ASV dolāru, jums jāuztur vismaz 2 miljonu ASV dolāru ēkas ierobežojums. Ja rodas zaudējumi un neesat saglabājis vērtības, kas norādītas jūsu vērtējuma paziņojumā, jums var būt iestrēdzis maksāt daļu no zaudējumiem.

Saskaņā ar saskaņoto vērtību klauzulu, lielākā daļa no jūsu apdrošinātāja maksās par bojājumu, kas nodarīts bojātajam īpašumam, ir proporcija, ko šī īpašuma robeža atbilst šī īpašuma vērtējumā norādītajai vērtībai. Piemēram, pieņemsim, ka jums pieder ēka, kuru esat apdrošinājis, pamatojoties uz rezerves izmaksām. Jūs esat apdrošinājis savu ēku 1,5 miljonu ASV dolāru apmērā. Tomēr jūsu vērtējuma paziņojums norāda, ka jūsu ēkas aizvietošanas izmaksas ir 2 miljoni ASV dolāru. Jūsu politika ietver atskaitāmu $ 1000.

Smaga krusa izraisa $ 100,000 bojājumus jūsu ēkas jumtam. Jūsu apdrošinātājs salīdzinās jūsu ēkas noteikto vērtību ar jūsu politikas ierobežojumu. Tā kā jūsu ēka ir apdrošināta par $ 500,000, jūsu apdrošinātājs nemaksās jūsu zaudējumus pilnībā. Tā vietā tas maksās tikai $ 74,000. Šeit ir aprēķins:

1,5 miljoni ASV dolāru (jūsu ēkas limits), kas dalīts ar $ 2 miljoniem (saskaņotā vērtība) =.75

.75 reizes 100 000 (zaudējumu summa) = $ 75,000

75 000 ASV dolāru mazāk par $ 1000 atlaidi = $ 74,000

Biznesa ienākumu segums

Arī biznesa ienākumu apdrošināšanā ir pieejama vienošanās par saskaņotu vērtību segumu. Iegādājoties šo segumu, netiek piemērota uzņēmējdarbības ienākuma veidlapā atrodamā nodrošinājuma klauzula.

Ja vēlaties sākt saskaņotu vērtību segumu, jums par to jāinformē apdrošinātājs. Jums ir jāiesniedz arī uzņēmējdarbības ienākumu lapa, kurā izklāstīti jūsu paredzamie ieņēmumi un darbības izdevumi par katru no šiem:

  1. Divpadsmit mēnešu periods pirms datuma darblapā
  2. Divpadsmit mēnešu periods, kas seko jūsu saskaņotās vērtības seguma sākumam (parasti jūsu politikas sākuma datums)

Lai katru gadu turpinātu saskaņoto vērtību, jums ir jāiesniedz jauna uzņēmējdarbības ienākumu lapa pirms jūsu politikas atjaunošanas. Ja esat izvēlējies šo iespēju saskaņā ar uzņēmējdarbības ienākuma apdrošināšanu, saskaņotā vērtība jānorāda jūsu īpašuma politikas deklarāciju sadaļā. Šai vērtībai ir jābūt vienādai ar deklarācijās norādīto nodrošinājuma procentu, kas reizināts ar jūsu aprēķinātajiem neto ienākumiem un izdevumiem (iepriekš 2. punkts).

Piemēram, pieņemsim, ka jūsu uzņēmumu ienākumu segums ir atkarīgs no 50 procentu nodrošinājuma. Jūsu aprēķinātie neto ienākumi un izdevumi nākamajiem 12 mēnešiem ir 1 miljons ASV dolāru. Jūsu uzņēmuma ienākumu ierobežojumam jābūt vismaz $ 500,000 (50 procentiem no 1 miljona ASV dolāru). Ja jūs zaudēsiet 100 000 ASV dolāru lielu uzņēmumu ienākumu zaudējumu un uzņēmuma ienākumu ierobežojums ir vismaz 500 000 ASV dolāru, netiek piemērota nekāda apdrošināšana. Jūsu $ 100,000 zaudējumi ir jāmaksā pilnā apmērā (ja netiek piemērots atskaitījums).

Iepriekšējā piemērā pieņemsim, ka jūsu uzņēmuma ienākumu limits ir tikai $ 400,000. Jums nav izdevies iegādāties nepieciešamo apdrošināšanas limitu. Lielākā daļa jūsu apdrošinātāja maksās 80 000 ASV dolāru, ko aprēķina šādi:

400 000 ASV dolāru ierobežojums, dalīts ar 500 000 dolāru saskaņotu vērtību =.80

$ 100,000 zaudējumu reizes.80 = $ 800,000


Video No Autora:

Saistītie Raksti:

✔ - Neatkarīga darbuzņēmēja pieņemšana darbā un samaksa

✔ - Vai Jūsu uzņēmumam ir nepieciešams tirdzniecības kredīta apdrošināšana?

✔ - Bērni kā darbinieki - bērnu noma


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!