Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Uzņēmējdarbības apdrošināšanas resursi un konsultācijas


Visi uzņēmumi saskaras ar nejaušu zaudējumu risku. Lai gan lieliem uzņēmumiem var būt finanšu līdzekļi, lai absorbētu lielu zaudējumu, mazie uzņēmumi to nedara. Viens liels zaudējums var likt mazam uzņēmumam pārtraukt darbību. Tādējādi mazo uzņēmumu īpašniekiem jānodrošina, ka viņu uzņēmums ir pienācīgi apdrošināts.

I. Uzņēmējdarbības apdrošināšanas veidi

Uzņēmējdarbības apdrošināšana ietver daudzus seguma veidus. Lielākā daļa uzņēmumu nopirkto segumu ietilpst kategorijā, ko sauc par komercīpašuma / nelaimes gadījumu apdrošināšanu.

Šajā kategorijā ietilpst komerciālais īpašums, komerciālā atbildība, komerciālā auto un darbinieku kompensācijas apdrošināšana.

Komerciālā īpašuma apdrošināšana

Komerciālā īpašuma apdrošināšana aizsargā jūsu uzņēmumu no finansiāliem zaudējumiem, kas radušies materiālo aktīvu, piemēram, ēku un iekārtu bojājumu dēļ. Tas ir pirmās puses pārklājums, kas nozīmē, ka tas maksā pieprasījumus tieši jums, apdrošinājuma ņēmējam. Turpmāk aprakstīti uzņēmumi, kurus visbiežāk pērk uzņēmumi.

Komerciālā īpašuma politika

Ja jūsu uzņēmumam pieder īpašums, jums, visticamāk, būs nepieciešama komercīpašuma politika. Tā attiecas uz ēkām, kas jums pieder, un personisko mantu, kas jums pieder vai kuru nomā kāds cits. Politika aptver tipus, ko izmanto tipisks bizness, piemēram, mēbeles, ierīces, biroja iekārtas, izejvielas un gatavie produkti.

Komerciālā īpašuma politikas galvenā priekšrocība ir tās elastība. Ir pieejamas vairākas pārklājuma iespējas. Piemēram, jūs varat izvēlēties vārdus "riskus" vai "visus riskus". Jūs varat apdrošināt savu īpašumu, pamatojoties uz tā faktisko naudas vērtību vai tās aizvietošanas izmaksām.

Ir pieejami dažādi apstiprinājumi, lai jūs varētu pievienot, paplašināt vai noņemt pārklājumu pēc izvēles.

Uzņēmējdarbības ienākumi un papildu izdevumi

Komerciālo īpašumu politikai bieži tiek pievienoti uzņēmējdarbības ienākumi un papildu izdevumi. Atšķirībā no vairuma īpašuma segumu, tie neattiecas uz fiziskiem bojājumiem. Tā vietā tie attiecas uz divām fiziskas kaitējuma sekām, proti, ienākumu zudumu un papildu izdevumiem.

Biznesa ienākumu apdrošināšana aizsargā jūsu uzņēmumu pret ienākumu zudumu, kas varētu rasties, ja jūsu uzņēmums ir spiests slēgt fizisku zaudējumu dēļ. Piemēram, ugunsgrēks bojā restorānu, kas jums pieder, piespiežot pārtraukt darbību, līdz ēka tiek remontēta.

Jūsu uzņēmējdarbības ienākuma apdrošināšana segs neto ienākumus, ko jūs būtu nopelnījis, ja netiktu radušies zaudējumi, kā arī nepārtraukti maksājamie izdevumi (piemēram, elektrība un īre). Šo pārklājumu dažkārt sauc par apdrošināšanas pārtraukšanu.

Papildu izdevumu apdrošināšana sedz izdevumus, kas rodas, lai izvairītos no uzņēmuma darbības pārtraukšanas vai pēc iespējas samazinātu to darbību pēc tam, kad jūsu īpašums ir fiziski zaudējis. Tā sedz izmaksas, kas pārsniedz jūsu parastos izdevumus. Piemēram, ēka, kurā darbojas jūsu maizes ceptuve, ir sabojāta sinkhole. Ēku nevar izmantot, līdz bojājumi nav novērsti. Jūsu papildu izdevumu apdrošināšana segs jūsu papildu izmaksas, kas saistītas ar pagaidu aprīkojuma nomu un aprīkojuma pārvietošanu tur, lai jūs varētu turpināt savu maizes darbību, kamēr ēka tiek remontēta.

Iekšzemes jūras apdrošināšana

Komerciālā īpašuma politika ir paredzēta, lai segtu īpašumu, kas paliek fiksētās vietās. Tie nodrošina nelielu segumu par īpašumiem, kurus izmantojat ārpus jūsu telpām.

Jūs varat apdrošināt kustamo īpašumu, piemēram, kameras, klēpjdatorus, kravu un celtniecības aprīkojumu, iegādājoties iekšzemes jūras segumu.

Ir daudz iekšzemes jūras politikas veidu. Katrs ir paredzēts, lai apdrošinātu noteiktu īpašuma veidu. Piemēram, darbuzņēmēju aprīkojuma politika attiecas uz rokas instrumentiem, ģeneratoriem, ekskavatoriem un citām iekārtām, ko izmantojat būvlaukumos. Iekšzemes tranzīta politika attiecas uz īpašumiem, kurus piegādā saviem kompānijām piederošajiem kravas automobiļiem. Ja izmantojat kustamo īpašumu savā uzņēmumā, apsveriet iespēju iegādāties iekšzemes jūras apdrošināšanu. Jūsu pārstāvis vai brokeris var jums ieteikt, kāda veida segums jums ir piemērots.

Noziedzības apdrošināšana

Noziedzības apdrošināšana aizsargā uzņēmumu no zaudējumiem, ko izraisījuši noziedznieki (kas nav uzņēmuma īpašnieki vai vadītāji). Tā ir paredzēta, lai segtu noteiktus zaudējumus, kas nav iekļauti komercīpašumu politikā. Piemēram, lielākā daļa īpašuma politiku neietver darbinieku izdarītās zādzības. Tie neietver arī naudas, valūtas, vērtspapīru, pārtikas zīmogu un līdzīga īpašuma zaudējumus vai bojājumus.

Jūs varat aizsargāt savu uzņēmumu pret zādzībām, ko izdarījuši naudas, vērtspapīru vai cita īpašuma darbinieki, iegādājoties darbinieku zādzību. Zaudējumus, ko rada zādzība (izņemot zādzību, ko izdarījuši darbinieki), naudas vai vērtspapīru bojājumus vai iznīcināšanu, var apdrošināt ar naudas un vērtspapīru segumu.

Komerciālās atbildības apdrošināšana

Atbildības apdrošināšana aizsargā biznesu no klientiem, klientiem, apmeklētājiem vai sabiedrības locekļiem. Atbildības apdrošināšana tiek saukta par trešo personu apdrošināšanu, jo tā sedz prasības, ko iesniedzis kāds cits, nevis apdrošināts. Uzņēmumi bieži iegādājas trīs atbildības apdrošināšanas veidus: vispārējā atbildība, atbildība par lietussargu un kļūdas un atbildības trūkums.

Vispārējās atbildības apdrošināšana

Vispārējā atbildības politika attiecas uz trešo personu pretenzijām vai piemērotību jūsu uzņēmumam miesas bojājumu, īpašuma bojājumu vai personisku un reklāmas kaitējumu gadījumā. Tā aizsargā jūsu biznesu pret dažādām tiesas prāvām. Tie ietver:

  • Prasības par miesas bojājumiem, kas izriet no negadījumiem, kas notikuši jūsu telpās
  • Prasības par miesas bojājumiem vai īpašuma bojājumiem, kas izriet no nelaimes gadījumiem, kas notiek darba vietā
  • Pretenzijas, kas izriet no traumām vai bojājumiem, ko izraisījuši jūsu produkti vai pabeigtais darbs
  • Pretenzijas, kas attiecas uz nežēlīgu, apmelojošu, viltotu arestu vai reklāmas kaitējumu

Lietussarga atbildība

Komerciāla jumta politika aizsargā jūsu uzņēmumu pret katastrofālām atbildības prasībām. Tas parasti nodrošina 1 miljona dolāru vai vairāk. Jūsu jumta pasākumi, kad jūsu primārā atbildības politika ir izmantota prasījumu maksājumā. Tai vajadzētu nodrošināt plašāku pārklājumu nekā jūsu vispārējā atbildības politika. Tas nozīmē, ka jūsu lietussargam vajadzētu nodrošināt segas, kas nav iekļautas jūsu primārajā politikā. Ja esat iegādājies auto atbildības un / vai darba devēju atbildības segumu, jūsu jumta politika ir jāpiemēro arī pārmērīgi, salīdzinot ar šiem segumiem.

Kļūdas un atbildības trūkums

Kļūdas un bezdarbības (E&O) atbildības apdrošināšana sedz prasības, kas izriet no jūsu nolaidības vai jūsu nespēja nodrošināt klienta ieteikto padomu vai pakalpojumu līmeni. To sauc arī par profesionālo atbildības apdrošināšanu. Jums var būt nepieciešama E&O apdrošināšana, ja jūsu uzņēmums veic pakalpojumu vai sniedz konsultācijas citiem par samaksu. Daudzu veidu uzņēmumi iegādājas šo pārklājumu, tostarp arhitekti, inženieri, konsultanti, juristi, ēku projektētāji un grāmatveži. Daži uzņēmumi iegādājas veidu E&O apdrošināšanu, ko sauc par direktoru un amatpersonu atbildību.

Komerciālā auto apdrošināšana

Ja jūsu uzņēmums izmanto autoservisu, jums ir nepieciešams komerciāls automātiskais pārklājums. Tirdzniecības auto politika ietver automātisko atbildību un fizisko bojājumu segšanu. Tas var ietvert arī neveiksmi un / vai neapdrošinātus un neapdrošinātus autovadītāju segumus. Šie segumi ir nepieciešami dažās valstīs un nav obligāti citās valstīs. Komerciāla auto politika ir elastīga. Jūs varat apdrošināt kravas automašīnas, privāto pasažieru autoservisus vai abus saskaņā ar savu politiku. Jūs varat apdrošināt tikai atsevišķus transportlīdzekļus vai autoservisus, piemēram, "piederošos autos" vai "nomātos autos".

Neuzņemieties, ka jūsu personīgā auto politika attieksies uz prasībām pret jūsu uzņēmumu. Personīgā politika ir izstrādāta, lai aptvertu personas un viņu ģimenes locekļus, nevis uzņēmumus. Tajos ir iekļauti arī izņēmumi attiecībā uz uzņēmējdarbību.

Darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšana

Darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšana ir obligāta vairumā valstu. Ja jūsu uzņēmumā strādā darbinieki, jums, iespējams, ir pienākums iegādāties darbinieku kompensācijas segumu.

Valsts darbinieku kompensācijas likumi rada savstarpēju kompaktu starp darba devējiem un darba ņēmējiem. Ja darba devēji izpilda darījuma beigas, iegādājoties darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšanu, darbiniekiem (galvenokārt) ir aizliegts iesniegt pieteikumus uz traumām darbavietā.

Darbinieku kompensācijas politika sastāv no divām daļām. Pirmā daļa, Darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšana, maksā likumā paredzētos pabalstus darba ņēmējiem, kas cietuši darbā. Otrā daļa - atbildība par darba devējiem, aizsargā jūsu uzņēmumu pret cietušo darbinieku tiesvedību. Darba devēju atbildība ir svarīga, jo darba ņēmēju kompensācijas likumi izslēdz dažus darbiniekus.

Citi segumi

Papildus iepriekš aprakstītajiem īpašuma / negadījumu segumiem jūsu uzņēmums var iegādāties darbinieku pabalstus. Piemēri ir veselības apdrošināšana, mājdzīvnieku apdrošināšana un 401K plāns. Daudzi mazie uzņēmumi piedāvā šādus ieguvumus, lai palīdzētu viņiem pieņemt darbā un saglabāt kvalificētus darbiniekus.

Daži uzņēmumi arī iegādājas galveno personu apdrošināšanu. Šis pārklājums aizsargā uzņēmumu pret galvenā izpildītāja vai darbinieka nāvi vai invaliditāti. Tas var ietvert dzīves politiku, invaliditātes politiku vai abus.

II. Biznesa apdrošināšanas iegāde

Lai gan daži apdrošinātāji pārdod politiku tieši pircējiem, lielākā daļa savu produktu izplata ar apdrošināšanas aģentu un brokeru starpniecību. Ja jums ir nepieciešama apdrošināšana un neesat jau izveidojuši attiecības ar apdrošināšanas starpnieku, tam vajadzētu būt pirmajam solim. Meklējiet aģentu vai brokeri, kam ir licence pārdot īpašumu / nelaimes gadījumu apdrošināšanu. Viņam vai viņai ir jāzina sava nozare. Meklējot ieteikumus, šeit ir daži avoti, kas jāapsver:

  • Darba kolēģi un partneri
  • Profesionālās vai tirdzniecības organizācijas
  • Ģimene un draugi
  • Apdrošināšanas sabiedrības tīmekļa vietnes

Daži mazo uzņēmumu īpašnieki var vēlēties iegādāties apdrošināšanu tiešsaistē. Iepirkšanās internetā ir ērta, jo tīmekļa vietnes darbojas visu diennakti. Turklāt tiešsaistē iegādātās politikas var būt lētākas nekā tās, kas iegūtas ar aģentu vai starpnieku. Tomēr tiešsaistes aģents, visticamāk, nesniegs tādu pašu pakalpojumu līmeni, kādu jūs sastopat aci pret aci. Ja jūsu uzņēmums ir jauns, jums vajadzētu izvairīties no iepirkšanās politikas tiešsaistē vai, ja jums nav ne jausmas, kas sedz jūsu biznesa vajadzības.

III. Apdrošināšanas izmaksas

Cik maksās jūsu apdrošināšana? Šo jautājumu ir grūti atbildēt. Cenas, ko maksājat par politiku, nosaka dažādi faktori. Šeit ir daži no tiem:

  • Jūsu biznesa veids: Likmes dažādās nozarēs ir ļoti atšķirīgas. Koku apgriešana ir riskantāka nekā apģērbu pārdošana, tāpēc koku trimmeris maksās vairāk par atbildības un darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšanu nekā apģērbu veikals.
  • Uzņēmējdarbības gadi: Apdrošinātāji dod priekšroku, lai apdrošinātu uzņēmumus, kuriem ir veiksmīga pieredze. Tas nozīmē, ka startēšana var maksāt vairāk par apdrošināšanu nekā ilgstošs uzņēmums.
  • Zaudējumu vēsture: Apdrošinātāji paļaujas uz iepriekšēju zaudējumu pieredzi, lai prognozētu nākotnes zaudējumu pieredzi. Tādējādi uzņēmumi ar labu zaudējumu vēsturi parasti maksā mazāk par apdrošināšanu nekā tiem, kuriem ir slikta zaudējumu vēsture.
  • Atrašanās vieta: Apdrošināšanas likmes dažādās valstīs un pilsētās atšķiras.
  • Pārklājuma veids: Seguma veids un apjoms ietekmē maksājamo cenu. Plašāks pārklājums parasti maksā vairāk nekā šaurāks pārklājums.
  • Apdrošinātājs: Daži apdrošinātāji iekasē vairāk vai mazāk nekā citi. Apmeklējot politiku, jautājiet savam aģentam, lai saņemtu citātu apdrošinātāju kotējumus.

Video No Autora: Kocēnos atver vienoto klientu apkalpošanas centru

Saistītie Raksti:

✔ - Inventāra kontroles programmatūra, lai ietaupītu Jūsu biznesa naudu

✔ - 5 Nesenie izkrāpšanu un krāpšanas uzņēmumiem vajadzētu izvairīties

✔ - Kādas piegādes ķēdes metodes ir piemērotas man?


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!