Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Komerciālā īpašuma apdrošināšanas novērtējums


Apdrošināšanas apdrošinātājam vissvarīgākie komerciālās ēkas aspekti ir tās būvniecība, noslogojums, aizsardzība un ekspozīcija. Šīs četras īpašības tiek izmantotas komercīpašumu apdrošināšanas parakstīšanai un reitingam. Tie bieži ir saīsināti COPE. Visi šie faktori ietekmē cenu, ko maksājat par komercīpašuma politiku.

Būvniecība

Ēkas pamatelements ir tā būvniecība. Šis termins ir materiāli, no kuriem tiek izgatavota ēka.

Daudzi apdrošinātāji klasificē ēkas kategorijās, pamatojoties uz to celtniecības veidu, izmantojot sistēmu, ko izstrādājusi Apdrošināšanas pakalpojumu birojs (ISO). Šī sistēma ietver sešas klases, kas aprakstītas turpmāk. Katra klasifikācija atspoguļo gan izmantotos būvmateriālus (piemēram, koku, gan betonu), gan arī šo materiālu uzliesmojamību. ISO kategorijas tiek numurētas no vienas līdz sešām dilstošā degamības secībā. No sešām kategorijām visbiežāk sadedzina 1. klases (rāmja) ēkas, bet 6. klases (ugunsizturīgas) ēkas ir vismazākās.

  • 1. klase, rāmis: Ēkas klasificē kā rāmja konstrukciju, ja to ārējās sienas ir izgatavotas no koka vai kāda cita viegli uzliesmojoša materiāla. Rāmja ēkas bieži sastāv no koka interjera, kas pārklāts ar apmetumu, vai ar ķieģeļu vai akmens finieri. Jumts parasti ir izgatavots no koka seguma ar koka vai kompozīcijas šindeļiem.
  • 2. klase, apvienotais mūris: Mūrētai mūra ēkai ir neuzliesmojošas ārsienas, kas izgatavotas no mūra materiāla, piemēram, betona bloku, akmens, ķieģeļu vai adobe. Grīdas un jumts ir viegli uzliesmojoši, kas daļēji vai pilnībā sastāv no koka. Nesošās sienas var apšūt ar apmetumu, ķieģeļu finieri vai citu nedegošu materiālu.

  • 3. klase, nedegoša: Ēka ir klasificēta kā nedegoša, ja tās ārējās sienas, grīdas un jumts ir izgatavoti no tādiem materiāliem, kas nav degoši vai lēni deg, piemēram, metāla, azbesta vai ģipša. Daudzās 3. klases ēkās ir tērauda rāmis. Nedegošas ēkas nedeg viegli, bet augstās temperatūrās var sabrukt.
  • 4. klase, nedegoša mūra: Mūra nedegošai ēkai ir ārsienas, kas izgatavotas no ķieģeļiem, betona blokiem vai cita veida mūra. Grīda un jumts ir izgatavoti no metāla vai cita nedegoša materiāla. 4. klases ēka ugunsgrēkā ir mazāka nekā 3. klases konstrukcija.

  • 5. klase, modificēta ugunsdroša: Lai ēka būtu kvalificējama kā 5. klase, modificēta ugunsizturīga, tai jābūt vismaz divu stundu ugunsgrēka vērtībai sienām, grīdai un jumtam. Sienām, jumtam un grīdām jābūt cietām mūrīm, kas ir vismaz četras collas biezas. Lielākā daļa 5. klases ēku ir izgatavotas no betona. Daudzos ir tērauds.
  • Ugunsdrošs: Sešas klases, ugunsizturīga, ēkas ugunsdrošība ir vismaz divas stundas sienām, grīdai un jumtam. Sienas ir cietas mūra, kas ir vismaz četras collas biezas. Grīdām un jumtam jābūt no dzelzsbetona, kura biezums ir vismaz četras collas. Strukturālajam tēraudam, ko izmanto slodzei, jābūt vismaz divām stundām. Daudzas modernas augstceltņu biroju ēkas ir klasificētas kā ugunsdrošas.

Iedzīvotāju skaits

Otrs svarīgākais faktors, kas nosaka apdrošināšanas īpašniekus, novērtē un novērtē komerciālo īpašumu noslogojums. Šis termins ir mērķis, kādam tiek izmantots īpašums. Piemēri ir mazumtirdzniecības pārtikas tirgus, mēbeļu ražošana un dzīvokļi.

Satura veids, ko ēka satur, ir atkarīgs no ēkas izmantošanas veida. Saturs ietekmē ēkas degamību. Graudu dzirnavas satur putekļus, kas var aizdegties un eksplodēt. Tādējādi graudu dzirnavas ir vairāk pakļautas ugunsgrēkam nekā biroju ēka. Kokzāģētava satur baļķus, zāģmateriālus un zāģu skaidas, kuras visas viegli sadedzina. No otras puses, mašīnu veikalā var būt galvenokārt metāli, kas nav viegli uzliesmojoši.

Aizsardzība

Aizsardzība ir metodes, ko izmanto ēkas aizsardzībai no uguns. Tā ietver gan valsts, gan privāto aizsardzību.

Sabiedrības aizsardzība nodrošina vietējais ugunsdzēsības dienests. ISO ir izstrādājusi ciparu sistēmu sabiedrības aizsardzības kvalitātes novērtēšanai. Ugunsdzēsības dienestiem ir piešķirts sabiedrības aizsardzības klases vērtējums no viena (augstākā) līdz desmit (neatbilst ISO standartiem). Novērtējumi atspoguļo šādas trīs īpašības:

  • ugunsdzēsības dienesta kalibrs
  • ūdensapgādes pietiekamību
  • ugunsgrēka trauksmes un sakaru sistēmas efektivitāti

Parasti ēkai, kas atrodas sabiedrībā ar zemu sabiedrības aizsardzības klases vērtējumu, tiks piemērota zemāka likme par komerciālo īpašumu apdrošināšanu nekā līdzīga ēka, kas atrodas apgabalā ar augstas klases novērtējumu.

Privātā aizsardzība attiecas uz ugunsdzēsības mehānismiem, kas ir apdrošinājuma ņēmēja kontrolē. Piemēri ir ugunsdrošās durvis, ugunsgrēka signalizācijas, ugunsdzēšamie aparāti un sprinkleru sistēmas. Ja jūsu ēkā ir viena vai vairākas no šīm funkcijām, jūsu apdrošinātājs var piemērot kredītu jūsu īpašuma apdrošināšanas likmei.

Iedarbība

Iedarbība attiecas uz ārējiem apdraudējumiem, kas lielā mērā pastāv ēkas atrašanās vietas dēļ. Daži apdraudējumi ir dabiski. Ēka, kas atrodas vēsā vietā, var tikt pakļauta lieliem vējiem. Citi dabas apdraudējumi ir sinkholes, krusa, zibens un smags sniegs. Dabas apdraudējumi dažādās vietās var ievērojami atšķirties.

Cilvēku radītos apdraudējumus var radīt kaimiņu uzņēmumi, vietējā infrastruktūra (piemēram, automaģistrāles) vai plaša sabiedrība. Noliktava, kas atrodas blakus mēslojuma rūpnīcai, var būt neaizsargāta pret sprādzieniem. Ēka, kas atrodas augstas nozīmes teritorijā, var būt neaizsargāta pret vandālismu. Citi cilvēka izraisītu apdraudējumu piemēri ir civilie nemieri, netālu esošo vilcienu piesārņojums un rūpniecisko darbību dūmi.

Īpašuma novērtējuma veidi

Apdrošinātāji izmanto divas pamata metodes, lai novērtētu īpašuma apdrošināšanu: klases reitings un īpašs vērtējums. Dažās valstīs apdrošinātāji izstrādā klases un specifiskās likmes, izmantojot zaudējumu izmaksu datus, ko sniedz ISO. Citās valstīs apdrošinātāji aprēķina likmes, pamatojoties uz datiem, ko viņi ir savākuši.

Klases vērtējums

Klases vērtējumā ēkas, kurām ir līdzīgas īpašības, tiek piešķirtas vienai un tai pašai klasei. Visām šīs klases ēkām tiek piemērota tāda pati likme. Iespējams, ka jūsu ēka būs novērtēta, ja tai ir visas šīs īpašības:

  • tas sastāv no 25 000 kvadrātpēdām vai mazāk
  • tajā nav sprinkleru sistēmas
  • tas nav ugunsizturīgs
  • to neizmanto ražošanai

Klases likme ir grupas vidējā likme. Šo likmi var koriģēt uz augšu vai uz leju, lai atspoguļotu konkrētas ēkas pozitīvās vai negatīvās iezīmes. Piemēram, siltumnīcai, kas ir klasificēta klasē, var tikt piemērots debets, ja tas uzglabā lielu daudzumu mēslojuma.

Īpašs vērtējums

Ja ēka nav piemērota klases kvalifikācijai, īpaša likme tiek aprēķināta, pamatojoties uz ēkas individuālajām īpašībām. Specifiskās likmes nosaka, ņemot vērā ēkas konstrukciju, noslogojumu, aizsardzību un iedarbību.

Īpaši novērtētās ēkas parasti ir sarežģītākas un tām ir augstākas vērtības nekā klasēm atbilstošas ​​struktūras. Tā kā specifiskās likmes ir balstītas uz ēkas unikālajām īpašībām, ēka ir jāpārbauda, ​​pirms to var aprēķināt. Fizisko pārbaudi var veikt ISO vai apdrošinātājs. Informācija par ēku tiek apkopota pārbaudes laikā. ISO vai apdrošinātājs pēc tam izmanto šo informāciju, lai aprēķinātu likmi (vai zaudējumu izmaksas). Likme parasti rodas, izmantojot formulu.


Video No Autora:

Saistītie Raksti:

✔ - Kā jauniešu sieviešu uzņēmēji veic tirgus izpēti

✔ - Mākslinieciskā biznesa iestatīšana, lai ietaupītu uz nodokļiem

✔ - Kā autortiesības darbojas ar sociālo mediju


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!