Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Vai jums ir nepieciešama terorisma apdrošināšana?


Laikā no 1995. līdz 2014. gadam Amerikas Savienotajās Valstīs notika 510 teroristu uzbrukumi. Ņemot vērā šo statistiku, jūs varat brīnīties, vai jūsu uzņēmumam vajadzētu iegādāties terorisma apdrošināšanu. Pirms lēmuma pieņemšanas ir jānovērtē riski. Jums vajadzētu saprast arī to, ko sedz terorisma apdrošināšana.

Kādi ir riski?

Teroristu uzbrukums var ietekmēt jūsu biznesu vairākos veidos.

  • Īpašuma bojājums Uzbrukums var izraisīt fiziskus bojājumus ēkām, ēku saturam, transportlīdzekļiem un citiem jūsu uzņēmuma īpašumiem.
  • Ienākumu un papildu izdevumu zaudēšana Uzbrukums var sabojāt jūsu uzņēmuma telpas, piespiežot to slēgt līdz remontam. Izslēgšana var izraisīt jūsu uzņēmuma zaudēt ievērojamu ienākumu apjomu. Lai gan jūsu uzņēmums var turpināt darboties pagaidu atrašanās vietā, tas, iespējams, radīs papildu izmaksas par pārvietošanu un īri. Pat ja jūsu uzņēmuma īpašums nav bojāts, tas varētu zaudēt ienākumus, ja valsts iestādes bloķētu piekļuvi jūsu uzņēmumam.

  • Darbinieku traumas Teroristu uzbrukumi bieži vien ietver bumbu vai citu aizdedzes ierīču izmantošanu. Tie var radīt nopietnus savainojumus jūsu darbiniekiem.
  • Lietas Terora aktu upuri var iesniegt trešās puses tiesas prāvas pret uzņēmumiem. Piemēram, cietušais var apgalvot, ka jūsu uzņēmuma nespēja pienācīgi nodrošināt savas telpas atstāja klientus neaizsargātus pret uzbrukumu.

Apdrošinātājiem jāpiedāvā Terorisma segums

Uz komerciālo īpašumu un atbildības apdrošinātājiem attiecas federālais likums, ko sauc par Terorisma riska apdrošināšanas likumu (TRIA). Likums tika pieņemts 2002. gadā. Tas prasa, lai komerciālās atbildības un īpašuma apdrošinātāji saviem apdrošinājuma ņēmējiem piedāvātu terorisma segumu. Ja apdrošinājuma ņēmējs atsakās no apdrošinājuma ņēmēja, apdrošinātājs šai politikai var pievienot terorisma atstumtību.

TRIA dara ne attiecas uz komerciālo auto, profesionālo atbildību (izņemot direktoru un amatpersonu atbildību), darbinieku kompensāciju, zādzību, zādzību, dzīvību un veselību vai personisko apdrošināšanu. Apdrošinātājiem ir aizliegts izslēgt terorismu saskaņā ar šāda veida politiku. Tādējādi darbinieki, kas cietuši darbā teroristu uzbrukuma dēļ, būs tiesīgi saņemt pabalstus saskaņā ar jūsu darbinieku kompensācijas politiku. Tāpat komerciālajai auto politikai būtu jāattiecas uz kaitējumu uzņēmuma īpašumā esošam auto ar teroristu uzbrukumu, pieņemot, ka transportlīdzeklis ir apdrošināts pret auto fiziskiem bojājumiem.

Apliecība tikai par sertificētiem aktiem

TRIA izveidoja zaudējumu sadales mehānismu starp federālo valdību un komerciālajiem apdrošinātājiem. Valdība piekrita dalīties ar zaudējumiem, kas pārsniedz noteiktu slieksni. Apmaiņā apdrošinātāji piekrita padarīt pieejamo terorisma pārklājumu. Līgums attiecas tikai uz apliecinātu terorisma aktu. Šis termins ir definēts likumā. Lai kvalificētu kā apstiprinātu aktu, terora aktam jāatbilst visām šādām pazīmēm:

  • būt vardarbīgs akts vai akts, kas ir bīstams cilvēka dzīvībai, īpašumam vai infrastruktūrai
  • ir izdarījis viens vai vairāki cilvēki, cenšoties piespiest ASV civiliedzīvotājus, vai ietekmēt ASV valdības politiku vai rīcību ar piespiešanu
  • nodarīt kaitējumu Amerikas Savienotajās Valstīs (vai ārpus tās uz ASV kuģiem vai ASV misijās)
  • zaudējumus, kas saistīti ar īpašumiem un negadījumiem, vairāk nekā 5 miljonus
  • apliecina dažas ASV valdības amatpersonas

TRIA neprasa apdrošinātājiem segt terora aktus, kas neatbilst iepriekš minētajām prasībām. Apdrošināšanas nozarē darbības, kas nav kvalificējamas kā apliecinātas darbības, var saukt par "citiem aktiem" vai "nesertificētiem" terorisma aktiem.

Terorisma pārklājuma apstiprinājumi

Mazo uzņēmumu īpašnieki parasti iegūst terorismu, izmantojot apstiprinājumu, kas pievienots īpašuma vai saistību politikai. Daži apdrošinātāji izmanto ISO apstiprinātus terorisma apstiprinājumus. Citi izmanto savus patentētos apstiprinājumus.

Terorisma apstiprinājumi parasti ierobežo aptvērumu ar sertificētiem aktiem. Ja teroristu akts kaitē jūsu uzņēmuma īpašumam un akts ir apliecināts, kaitējums būtu jāaptver jūsu terorisma apstiprinājumā.

Alternatīva terorisma atbalstam ir atsevišķa terorisma politika. Šis pārklājums parasti ir pieejams tikai lieliem un vidējiem uzņēmumiem. Tā sedz zaudējumus, ko radījuši terora akti, neatkarīgi no tā, vai tie ir vai nav sertificēti. Atsevišķa politika var attiekties arī uz darbībām, kas izdarītas ārpus ASV.

Izņēmumi un ierobežojumi

Daudzi terorisma pārklājuma apstiprinājumi, ko izmanto komerciālo īpašumu un atbildības apdrošinātāji, ietver izņēmumus. Viena kopēja izslēgšana attiecas uz darbībām, kas saistītas ar kodolmateriālu, bioloģisko, ķīmisko vai radioloģisko materiālu izmantošanu. Šāda izslēgšana novērsīs traumu vai kaitējumu, ko radījis „netīras bumbas” radītais starojums.

Cits izņēmums, kas konstatēts terorisma apstiprinājumos, attiecas uz neapstiprinātiem aktiem. Daudzās valstīs neapstiprinātus aktus var izslēgt tikai tad, ja tie rada katastrofālus zaudējumus. Piemēram, neatzītu aktu var izslēgt saskaņā ar atbildības politiku tikai tad, ja tas izraisa nāvi vai nopietnus miesas bojājumus piecdesmit vai vairāk cilvēkiem. Saskaņā ar nekustamā īpašuma politiku, neapstiprināts akts var tikt izslēgts tikai tad, ja tas rada vairāk nekā 25 miljonus ASV dolāru apdrošinātā īpašuma bojājumus.

TRIA neattiecas uz kara izraisītiem zaudējumiem. Lielākā daļa atbildības un īpašuma politikas jau izslēdz šo risku. Ja terorisms ir iekļauts īpašuma vai saistību politikā, karš joprojām ir izslēgts.

Ugunsgrēka bojājumu radīšana

Kad teroristi 2001. gadā Pasaules Tirdzniecības centrā nonāca divās lidmašīnās, lidmašīnu reaktīvā degviela aizdedzināja milzīgus ugunsgrēkus. Ugunsgrēki izraisīja tērauda torņus, lai nespētu, un ēkas sabruka.

Dažās valstīs (ko sauc par standarta ugunsdrošības politikas valstīm), īpašuma apdrošinātājiem ir jāsedz ugunsgrēka radītie zaudējumi, kas rodas no terora akta. No tā izrietošie ugunsgrēka radītie zaudējumi ir jāsedz pat tad, ja terorisms ir izslēgts no šīs politikas. Tādējādi, ja apdrošinātais īpašums atrodas standarta ugunsdzēsības politikas stāvoklī, un šī politika izslēdz terorismu, izslēgšanai jāietver izņēmums, kas saistīts ar ugunsgrēka izraisītiem zaudējumiem.

Standarta ugunsdrošības politikas noteikumos izriet, ka prasība par zaudējumiem attiecas tikai uz tiešie zaudējumi uguns. Apdrošinātājiem nav jāsedz uzņēmējdarbības ienākumi vai papildu izdevumu zaudējumi, kas radušies no terora akta izraisīta uguns. Ja neesat pārliecināts, vai jūsu uzņēmums darbojas standarta ugunsdrošības politikas stāvoklī, lūdziet savam aģentam vai brokerim precizēt.

Terorisma atklāšana

TRIA pieprasa apdrošinātājiem iekļaut noteiktu informāciju par likumu īpašuma un atbildības politikā.

  • Tiesības iegādāties segumu:Apdrošinājuma ņēmējiem ir tiesības iegādāties apdrošināto terora aktu segumu saskaņā ar īpašuma un atbildības politiku.
  • Zaudējumu ierobežojums: Saskaņā ar TRIA apdrošināto zaudējumu apmērs nepārsniedz 100 miljardus ASV dolāru. Ja apliecināts akts ir radījis 100 miljardus ASV dolāru apdrošinātos zaudējumus un jūsu apdrošinātājs ir izpildījis savu atskaitījumu, ne jūsu apdrošinātājs, ne federālā valdība nemaksās nekādus papildu zaudējumus.
  • Terorisma piemaksa: Ja jūsu apdrošinātājs jums ir iekasējis prēmiju, lai segtu apliecinātos terora aktus, prēmijas summa ir jānorāda polisē.

  • Valdības līdzdalība: Federālā valdība ar savu apdrošinātāju dalīsies ar terorisma zaudējumiem, tiklīdz jūsu apdrošinātājs būs samaksājis savu ieturējumu (atskaitāms).

Ja jūs pērkat terorisma segumu?

Vai jums vajadzētu apsvērt iespēju iegādāties terorismu? Atbilde ir atkarīga no jūsu uzņēmuma rakstura un atrašanās vietas. Šeit ir dažas lietas, kas jāapsver:

  • Uzņēmējdarbības veids: Uzņēmumiem dažās nozarēs var būt lielāks nekā vidējais teroristu uzbrukuma risks. Šādas nozares ietver valdību, militāro, enerģētisko (naftas, gāzes, elektrības), ķīmisko vielu, plašsaziņas līdzekļu (laikrakstu, žurnālu uc), transporta (ieskaitot lidostas un tranzīta sistēmas), izklaides un viesmīlības.
  • Uzņēmuma atrašanās vieta: Teroristi mēdz mērķēt uz apvidiem, kas ir ļoti apdzīvoti vai piesaista lielu apmeklētāju skaitu.
  • Nomas prasības: Daži saimnieki pieprasa saviem īrniekiem iegādāties terorisma pārklājumu. Pārbaudiet nomas noteikumus.

  • Uzbrukumi var nebūt sertificēti: Fakts, ka teroristu uzbrukumam ir nopietnas sekas, negarantē, ka tas tiks sertificēts. 2013. gada uzbrukumi Bostonas maratonā nogalināja trīs cilvēkus un ievainoja vairāk nekā 160 gadus. Uzbrukumi radīja arī vismaz 160 komerciālā īpašuma bojājumus un uzņēmējdarbības ienākuma prasības. Tomēr uzbrukums nekad netika sertificēts.
  • Sertifikācijas process: Valdībai būs vajadzīgs laiks, lai savāktu zaudējumu datus, lai noteiktu, vai ir pārkāpts 5 miljonu ASV dolāru slieksnis. Tas var ilgt mēnešus vai gadus.

  • Seguma izmaksas: Saskaņā ar Apdrošināšanas informācijas institūta sniegto informāciju terorisma segums parasti izmaksā no 19 līdz 49 ASV dolāriem par katru miljonu dolāru. Tas parasti ir 3 līdz 5 procenti no kopējās īpašuma apdrošināšanas prēmijas.


Video No Autora:

Saistītie Raksti:

✔ - Papildu Medicare nodokļu informācija darba devējiem

✔ - Līguma pārkāpuma pārkāpuma definīcija

✔ - Pārklājuma teritorija - kas tas ir?


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!