Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Kā tiek regulētas apdrošināšanas likmes

Noteikumi ir valsts līmenī, nevis federālā līmenī


Kā biznesa apdrošināšanas pircējs jums var būt jautājums, kas nosaka likmes, kuras maksājat par tirdzniecības politiku. Vai apdrošinātāji var noteikt, kādas likmes viņi izvēlas vai ko nosaka regulatori? Vai apdrošinātājus regulē valstis vai federālā valdība? Šis raksts atbildēs uz šiem jautājumiem.

Apdrošināšanas likmes regulē valsts

Apdrošināšanas sabiedrības regulē valstis. Katrai valstij ir regulatīvā iestāde, kas pārrauga apdrošināšanas jautājumus. Šo iestādi bieži sauc par Apdrošināšanas departamentu, bet dažas valstis izmanto citus vārdus. Piemēri ir Apdrošināšanas komisāra birojs (Vašingtona) un Finanšu regulas nodaļa (Oregona). Apdrošināšanas nodaļu vada komisārs. Atkarībā no valsts apdrošināšanas komisārs var tikt iecelts vai ievēlēts.

Visas valstis regulē likmes, ko izmanto dažos apdrošināšanas veidos. Regulējuma apjoms dažādās valstīs ir ļoti atšķirīgs. Dažas valstis kontrolē ļoti cieši, bet citas - ļoti maz. Lielākā daļa valstu atrodas kaut kur pa vidu.

Kāpēc ne Federālā regula?

Daudzas apdrošināšanas sabiedrības veic uzņēmējdarbību pāri valsts līnijām. Daži veic uzņēmējdarbību gandrīz visās valstīs. Kāpēc apdrošinātāji neregulē federālā valdība? Atbilde ir likumā, kas pieņemts 1945. gadā, ko sauc par McCarran-Ferguson Act. Šis likums nosaka valstīm tiesības regulēt apdrošinātājus. Likums tika pieņemts, atbildot uz ASV Augstākās tiesas lēmumu iepriekšējā gadā. Tiesa nolēma, ka apdrošināšanas bizness ir starpvalstu komercija. Tas nozīmēja, ka federālajai valdībai bija tiesības regulēt apdrošināšanu.

Augstākās tiesas lēmums draudēja atbalstīt apdrošināšanas nozari, novēršot valsts kontroli. McCarran-Ferguson Act atjauno spēku valstīm. Tas dod valstīm tiesības aplikt ar nodokli un regulēt apdrošinātājus. Tomēr likums satur trīs galvenos izņēmumus:

  • Apdrošinātāji ir pakļauti federālām pretmonopola darbībām, ciktāl tās nav reglamentētas valsts tiesību aktos.
  • Federālā valdība var pieņemt likumus, kas aizstāj valsts likumus.
  • Apdrošinātājiem piemēro federālos likumus, kas liedz viņiem iesaistīties boikotā, piespiešanā vai iebiedēšanā.

2010. gadā Kongress pieņēma Dodd-Frank likumu, kas noteica daudzus jaunus noteikumus par finanšu iestādēm. Likums izveidoja Federālo apdrošināšanas biroju (FIO). Šī aģentūra ir daļa no ASV Valsts kases departamenta. Tā tika izveidota, lai uzraudzītu apdrošināšanas nozari, lai nodrošinātu tā finansiālu stabilitāti. FIO ir tikai padomdevēja struktūra. Tai nav regulatīvās iestādes attiecībā uz apdrošinātājiem.

Likmes noteikšanas mērķis

Ir vairāki iemesli, kādēļ valstis regulē apdrošināšanas likmes. Viens ir nodrošināt, ka likmes nav pārmērīgas. Ja nav regulējuma, apdrošinātāji var iekasēt likmes, kas ir pārāk augstas un kas rada pārāk lielu peļņu. Otrs mērķis ir pretējs, lai nodrošinātu, ka likmes nav pārāk zemas. Apdrošinātājs, kas maksā pārmērīgi zemas likmes, var pārdot daudzas politikas, bet tām nav līdzekļu, lai samaksātu prasījumus. Likmēm jābūt atbilstošām, lai apdrošinātāji paliktu maksātspējīgi.

Apdrošināšanas regulējuma trešais mērķis ir novērst negodīgu diskrimināciju. Apdrošināšanas parakstītājiem ir atļauts diskriminēt dažus apdrošināšanas pircējus salīdzinājumā ar citiem, bet iemesliem jābūt derīgiem. Piemēram, parakstītāji var prasīt augstāku vai zemāku likmi, pamatojoties uz apdrošinājuma ņēmēja prasību vēsturi. Uzņēmums, kam nav bijušas iepriekšējas automātiskas pretenzijas, var maksāt mazāk par komerciālu auto politiku nekā līdzīgs uzņēmums, kas ir saglabājis daudzus auto zudumus. Apdrošinātāji var arī diskriminēt, pamatojoties uz riska raksturu.

Apdrošinātājs var iekasēt vairāk, lai apdrošinātu ēku, kurā nav ugunsdzēsības aparātu, nekā līdzīga ēka ar pilnu sprinkleru sistēmu.

Apdrošinātājiem ir aizliegts diskriminēt apdrošinājuma ņēmējus, pamatojoties uz faktoriem, kas nav saistīti ar apdrošinātajiem riskiem. Piemēri ir rase, reliģija un nacionālā izcelsme. Dažus apdrošināšanas veidus var izmantot, lai noteiktu dažus raksturlielumus, bet ne citus. Piemēram, daudzas valstis ļauj apdrošinātājiem ņemt vērā vecumu, dzimumu un ģimenes stāvokli personīgā automātiskā pārklājuma vērtējumā. Šie faktori neattiecas uz komerciālo auto vērtējumu.

Likmju likumi

Visas valstis kontrolē apdrošinātāju izmantotās likmes. Tomēr likmju likumi dažādās valstīs ir ļoti atšķirīgi. Dažās valstīs ir stingri likumi, kas prasa visu likmju iepriekšēju apstiprināšanu. Citi ir saudzīgi likumi, kuriem nav nepieciešama iepriekšēja apstiprināšana. Daudzi pieprasa iepriekšēju apstiprinājumu dažām likmēm.

Ir seši apdrošināšanas likumu likumi.

  1. Iepriekšējs apstiprinājums Apdrošinātājiem jāiesniedz likmes valsts reitinga iestādei un jāgaida apstiprinājums pirms to izmantošanas. Dažās valstīs apdrošinātājs var pieņemt, ka likmes ir apstiprinātas, ja noteiktā laika periodā (piemēram, 90 dienas) tā nav dzirdējusi citādi no apdrošināšanas departamenta.
  2. Fails un lietošana Apdrošinātājiem jāiesniedz tarifi regulatīvajai aģentūrai, bet tie var sākt tos izmantot tūlīt pēc iesniegšanas.
  3. Lietot un failu Apdrošinātāji var nekavējoties izmantot jaunas likmes, bet noteiktā termiņā tos iesniegt regulatoram.

  1. Modificēta iepriekšēja apstiprināšana Apdrošinātājiem ir jāsaņem iepriekšēja apstiprināšana tikai par likmes izmaiņām, kas rodas apdrošinātāja zaudējumu pieredzes uzlabošanās vai pasliktināšanās rezultātā.
  2. Flex vērtējums Apdrošinātājiem jāsaņem apstiprinājums likmju izmaiņām, kas pārsniedz noteiktu procentuālo daļu. Piemēram, apdrošinātājiem var pieprasīt iepriekšēju apstiprinājumu, ja tie palielina vai samazina savas likmes par vairāk nekā 5%.
  3. Nav iesniegšanas Apdrošinātājiem nav jāmaksā likmes vai jāsaņem regulatora apstiprinājums.

Daudzas valstis izmanto šo likumu kombināciju. Piemēram, valsts var pieprasīt, lai apdrošinātāji iegūst iepriekšēju apstiprinājumu personīgajās līnijās izmantotajām likmēm, bet ļauj apdrošinātājiem "izmantot un izmantot" likmes, ko izmanto komerciālajās līnijās. Lielākā daļa reitingu likumu ļauj valsts regulatoriem aizliegt likmes, kas jau ir iesniegtas. Piemēram, apdrošināšanas komisārs var aizliegt apdrošinātājam izmantot likmes, kas iesniegtas saskaņā ar likumu par lietošanu un lietošanu, pamatojoties uz to, ka likmes ir nepietiekamas.

Iepriekš aprakstītie seši reitinga likumu veidi bieži tiek iedalīti divās kategorijās: iepriekšējas apstiprināšanas likumi un konkurences likumi. Konkurētspējīgi reitingu likumi ir kolektīvs termins, kas ietver visus reitinga likumus, izņemot tos, kas prasa likmes iepriekš apstiprināt.

Pašlaik tikai dažās valstīs ir iepriekšējas apstiprināšanas likumi, kas attiecas uz visiem apdrošināšanas veidiem. Aptuveni trešdaļai valstu vispār nav iepriekšējas apstiprināšanas tiesību. Pārējām valstīm ir iepriekšēju apstiprinājumu un konkurētspējīgu reitingu likumu kombinācija. Parasti uzņēmējdarbības apdrošināšanai izmantotās likmes ir mazāk reglamentētas nekā tās, ko izmanto personiskajā apdrošināšanā.

Problēmas ar iepriekšēju apstiprināšanu

Iepriekšējas apstiprināšanas likumi ir balstīti uz koncepciju, ka valdības iejaukšanās ir nepieciešama, lai nodrošinātu, ka likmes ir adekvātas, bet nav pārmērīgas. Agrāk daudzi valsts likumdevēji ir atbalstījuši šo koncepciju. Tomēr pēdējo desmitgažu laikā likumdevēji ir atklājuši, ka iepriekšējas apstiprināšanas likumi var radīt nopietnas problēmas.

Pirmkārt, vērtēšanas sistēma, kuras pamatā ir iepriekšēja apstiprināšana, ir dārga. Gan apdrošinātājiem, gan valsts regulatoriem ir jāpieņem darbinieki, lai nodrošinātu, ka likmes tiek iesniegtas un pārskatītas saskaņā ar likumu. Apdrošinātājiem, kas darbojas vairākās valstīs, ir papildu slogs, jo pieteikuma iesniegšanas prasības dažādās valstīs ir atšķirīgas. Apdrošinātāju un valsts aģentūru izmaksas tiek nodotas apdrošināšanas pircējiem. Tādējādi iepriekšējās apstiprināšanas valstīs likmes bieži ir augstākas nekā tām, kurām ir konkurētspējīgi reitingu likumi.

Otrkārt, iepriekšējas apstiprināšanas likumi rada likmes, kas ir mākslīgi zemas. Regulatori bieži vien neiebilst pret likmju paaugstināšanu, ko pieprasa apdrošinātāji, izraisot pieauguma kavēšanos. Ja likmes ir pārāk zemas, apdrošinātāji cieš finansiālus zaudējumus. Kad likmes beidzot palielinās, apdrošinātāju finansiālais stāvoklis atsitiens. Rezultāts ir peļņa un zaudējumi.

Iepriekšējie apstiprināšanas likumi var arī radīt mazāku apdrošināšanas tirgu. Ja likmes ir pārāk zemas, lai segtu apdrošinātāju zaudējumus un izdevumus, daži apdrošinātāji atstāj valsti. Citi nevēlas iekļūt. Rezultātā samazinās apdrošināšanas pieejamība. Var rasties arī pakalpojumu un produktu izvēle. Ja likmes ir pārāk zemas, apdrošinātājiem ir maz stimulu izstrādāt jaunus produktus vai uzlabot pakalpojumus.

Visbeidzot, iepriekšējas apstiprināšanas likumi var novest pie vidēja riska pircēju pieplūduma piešķirtajos riska plānos. Paredzams, ka šie plāni ir pēdējās iespējas tirgus. Tās ir paredzētas augsta riska pircējiem, kuri nevar saņemt standarta apdrošinātāja politiku. Tomēr, ja apdrošināšana nav pieejama no "parastajiem" apdrošinātājiem, vidējā riska pircēji ir spiesti piesaistīt piešķirtos riska plānus.

Konkurētspējīga vērtējuma priekšrocības

Sakarā ar problēmām, kas saistītas ar tiesību aktiem pirms apstiprināšanas, daudzas valstis ir modernizējušas savu regulatīvo procesu, izveidojot konkurētspējīgu reitingu. Konkurētspējīgi reitingu likumi balstās uz ideju, ka konkurence radīs likmes, kas nav ne pārāk augstas, ne pārāk zemas. Šie likumi ir bijuši veiksmīgi daudzās valstīs, jo apdrošināšanas nozare ir ļoti dažāda. Ir daudzas apdrošināšanas sabiedrības, un neviens nav pietiekami liels, lai kontrolētu tirgu. Saskaņā ar Apdrošināšanas informācijas institūta datiem 2015.gadā Amerikas Savienotajās Valstīs darbojās vairāk nekā 2500 apdrošinātāju.

Konkurētspējīgi reitingu likumi nodrošina vairākus ieguvumus apdrošināšanas pircējiem. Viens no tiem ir zemākas likmes. Apdrošinātāji, visticamāk, samazinās savas likmes, ja viņi zina, ka var vēlāk tos ātri paaugstināt, lai kompensētu zaudējumus. Otrkārt, apdrošinātāju finanšu rādītāji ir konsekventāki saskaņā ar konkurētspējīgu reitingu sistēmu. Ja peļņa un zaudējumi ir prognozējami, citas apdrošinātāji iestāsies valstī. Palielinoties apdrošinātāju skaitam, palielinās arī apdrošinātāju konkurence. Tas palīdz saglabāt cenas zemas.

Konkurences spiediens arī mudina apdrošinātājus uzlabot savu pakalpojumu un dažādot savus produktus, lai piesaistītu klientus.

Visbeidzot, konkurētspējīgs reitings rada mazāku pieprasījumu pēc piešķirtajiem riska plāniem. Ja apdrošinātāji meklē jaunus klientus, vairums apdrošināšanas pircēju var iegūt segumu standarta tirgū. Piešķirtie riska plāni var darboties, kā paredzēts, un nekonkurēs ar standarta apdrošinātājiem.


Video No Autora:

Saistītie Raksti:

✔ - Gada beigās uzņēmējdarbības nodokļu plānošanas padomi

✔ - Granulu ražošanas iekārtu piegādātāji

✔ - Zappos ietver digitālās tehnoloģijas, klientu apkalpošanas panākumus


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!