Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Kā maržas noteikums ietekmē jūsu īpašuma segumu


Vai jūsu komercīpašumu politikā ir iekļauts vispārējs ierobežojums? Ja tā, jūsu apdrošinātājs varēja pievienot a maržas klauzula jūsu politikai. Rezerves noteikums izslēdz lielu daļu no vispārējā limita. Tādējādi ir svarīgi saprast, kas tas ir un kā tas ietekmē jūsu īpašuma segumu.

Segas ierobežojumi

Vispārējais ierobežojums palīdz nodrošināt, ka jums ir pietiekams segums, ja daļa no jūsu īpašuma vērtības palielinās politikas periodā.

Ierobežojums var attiekties uz vairāk nekā vienu īpašuma veidu, piemēram, ēkām un personisko īpašumu. Tas var attiekties arī uz īpašumu vairākās vietās. Piemēram, pieņemsim, ka jūsu īpašuma politika ietver 3 miljonu ASV dolāru lielu limitu, kas attiecas uz ēkām un personisko īpašumu divās vietās. Ja kādā no vietām rodas zaudējumi, būs pieejams viss $ 3 miljonu limits.

Atšķirībā no konkrēta limita ierobežojums nodrošina spilvenu, kas aizsargā jūs, ja daļa no jūsu īpašuma negaidīti palielinās vērtības. Piemēram, pieņemsim, ka pēc jūsu politikas piešķiršanas jūs pievienojat jaunu aprīkojumu kādā no jūsu atrašanās vietām. Tā rezultātā jūsu personīgā īpašuma vērtība palielinās no $ 500,000 līdz $ 650,000. Ja ugunsgrēks iznīcina visu jūsu personīgo īpašumu, būs pieejams 3 miljonu ASV dolāru slieksnis. Ja jūs esat apdrošinājis, ka personiskais īpašums nepārsniedz 500 000 ASV dolāru, ierobežojums būtu izlietots.

Jums būtu jāmaksā atlikušie $ 150,000 no kabatas.

Vispārējs ierobežojums bieži tiek apvienots ar saskaņotu vērtību segumu. Ja jūs izvēlaties šo segumu, pirms apdrošināšanas polises sākšanas jums ir jāiesniedz apdrošinātāja īpašuma vērtības pārskats. Paziņojums ir vienošanās starp jums un jūsu apdrošinātāju, ka jūsu uzskaitītās vērtības ir apdrošinātā īpašuma faktiskās vērtības.

Kad jūsu apdrošinātājs saņems paziņojumu, jūsu polises nodrošinājuma klauzula tiks apturēta. Ja rodas zaudējumi, jūsu apdrošinātājs maksās līdz apdrošinājuma robežai, kas attiecas uz bojāto īpašumu.

Maržas noteikums

Komercīpašuma politikai pievieno rezervju klauzulu ar apstiprinājumu. Tas ierobežo summu, ko saņemsiet par zaudējumiem, ja īpašums, uz kuru attiecas vispārējs ierobežojums, ir bojāts vai iznīcināts. Ja rodas zaudējumi, jūsu apdrošinātājs nemaksās vairāk par noteiktu procentuālo daļu no bojātā īpašuma vērtības.

Apstiprinājumā ir iekļauts apdrošinātā īpašuma grafiks. Sarakstā uzskaitīti visi īpašuma veidi, kas ir apdrošināti saskaņā ar vispārējo ierobežojumu. Katrs tiek identificēts ar telpu numuru, ēkas numuru un aprakstu. Rezerves klauzulas grafika paraugs ir parādīts zemāk.

Grafiks

Telpas # 1

1. ēka

Maržas noteikums:% 120

Īpašuma apraksts:

Ēka atrodas 125 Market St, Pleasantville, CA

Kā tas strādā

Šajā piemērā ēkai un personīgajam īpašumam, kas atrodas 125 Market St, ir piemērojams 120 procentu likmes noteikums. Apdrošinātājs izmanto šo procentu likmi, lai aprēķinātu maksimālo zaudējumu, kas jāmaksā par katru īpašuma veidu. The maksimālais zaudējums apdrošinātājs maksās par zaudējumiem, kas saistīti ar šo īpašumu.

Apdrošinātājs aprēķina maksājamo maksimālo zaudējumu, reizinot procentu likmes procentu likmi ar bojātā īpašuma vērtību. Šī vērtība ir balstīta uz jaunāko vērtību apliecinājumu, ko sniedzāt apdrošinātājam.

Piemēram, pieņemsim, ka esat iegādājies īpašuma politiku ar 3 miljonu ASV dolāru ierobežojumu. Jūsu pašreizējā politika ir balstīta uz šādām vērtībām, ko iesniedzāt apdrošinātājam (pieņemiet, ka ierobežojumi un vērtības ir aizstāšanas izmaksas):

  1. Ēka telpās # 1 (125 tirgus iela): $ 1 miljons.
  2. Uzņēmējdarbības personiskais īpašums telpās # 1: $ 500,000.
  3. Ēka telpās # 2 (250 tirgus iela): $ 1 miljons.
  4. Uzņēmējdarbības personiskais īpašums telpās # 2: $ 500,000.

Ja ēka 1. telpā ir pilnībā iznīcināta ugunsgrēka laikā, jūsu apdrošinātājs nemaksās vairāk par 1,2 miljoniem ASV dolāru ($ 1 miljons reizes 1,2) ēkas nomaiņai.

Tāpat, ja visas jūsu personīgās mantas 1. telpā tiek iznīcinātas, lielākā daļa jūsu apdrošinātāja maksās, lai to aizstātu, ir $ 600,000 ($ 500,000 reizes 1.2).

Trūkumi

Maržinālās klauzulas ir paredzētas, lai gūtu labumu apdrošināšanas sabiedrībām, nevis apdrošinājuma ņēmējiem. Ja īpašuma politika ietver rezervi, tad par zaudējumiem maksājamā summa var būt ievērojami mazāka par vispārējo limitu.

Rezerves klauzulai būs vislielākā ietekme, ja:

  • Jūsu īpašumam ir liels zaudējums.
  • Pēc politikas sākšanas bojātais īpašums ir palielinājies.
  • Jūs neesat ziņojis apdrošinātājam par palielināto vērtību.

Piemēram, pieņemsim, ka jums pieder divas ēkas atsevišķās vietās. Visi jūsu īpašumi abās vietās ir apdrošināti saskaņā ar 4,5 miljonu ASV dolāru slieksni. Uz jūsu īpašumu attiecas 115% robežvērtība. Pirms jūsu politikas sākšanas jūs iesniedzāt apdrošinātājam paziņojumu, norādot, ka katras ēkas vērtība bija 1,5 miljoni ASV dolāru. Paziņojums parādīja, ka jūsu personīgā īpašuma vērtība katrā vietā bija 750 000 ASV dolāru.

Vienā no jūsu vietām izceļas ugunsgrēks, kas nopietni bojā ēku un tās saturu. Kaitējums jūsu ēkai ir 1,8 miljoni ASV dolāru, savukārt personiskajam īpašumam - 900 000 ASV dolāru. Kopējais kaitējuma apmērs ir 2,7 miljoni ASV dolāru, kas ir ievērojami mazāks par jūsu ierobežojumu. Tomēr jūsu apdrošinātājs maksās tikai $ 1,75 miljonus par jūsu ēkas bojājumiem ($ 1,5 miljoni reizes 1,15) un 862 500 ASV dolāriem par savu personīgo īpašumu ($ 750,000 reizes 1,15). Jums būs jāmaksā atlikušie zaudējumi. Zaudējumi no jūsu kabatas ir $ 50,000 par jūsu ēkas bojājumiem un $ 37,500 par jūsu personīgā īpašuma bojājumiem.

Pārapdrošināšana un atskaitījumi

Vienkāršības labad iepriekš minētie aprēķini ir ignorējuši atskaitījumus un nodrošinājumu. Tie neietekmē maksājamā maksimālā zaudējuma aprēķināšanu. Tomēr jūsu apdrošinātājs samazinās zaudējumu apmēru pēc jūsu atskaitāmās summas. Ja jūsu politikā ir iekļauta nodrošinājuma klauzula, jūsu apdrošinātājs samazinās jūsu zaudējumu maksājumu, ja bojātais īpašums ir maz ticams.


Video No Autora:

Saistītie Raksti:

✔ - Kas ir aktīvu vērtība?

✔ - Visi nodokļi Jūsu uzņēmumam ir jāmaksā

✔ - Personīgais un reklāmas traumas


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!