Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Cik daudz uzņēmumu ienākumu segums jums ir nepieciešams

Uzmanieties, lai tiktu piemēroti sodi par apdrošināšanu


Ja esat uzņēmuma īpašnieks, kurš ir nolēmis iegādāties uzņēmējdarbības ienākumu segumu, jūs, iespējams, saskarsieties ar dilemmu. Kādu apdrošināšanas limitu vajadzētu iegādāties? Atbildot uz šo jautājumu, var būt sarežģīti, jo tas prasa sarežģītus aprēķinus.

Nepieciešamās prognozes

Uzņēmējdarbības ienākumu zaudējumi tiek aprēķināti, pamatojoties uz ienākumu apjomu, ko jūsu uzņēmums faktiski zaudē, kad uzņēmums tiek slēgts. Vislielākais jūsu apdrošinātājs maksās par zaudējumiem - apdrošināšanas ienākumu robeža. Lai izvēlētos atbilstošu limitu, jums ir jāveic šādas divas prognozes:

  1. Paredzamais ienākumu apjoms, ko jūsu uzņēmums gūs nākamajos divpadsmit mēnešos. Jūsu uzņēmuma ienākumu limits tiek aprēķināts, pamatojoties uz jūsu nākotnes ieņēmumu aplēsi.
  2. Laiks, kas jums būs nepieciešams, lai pēc fiziskiem zaudējumiem novērstu bojātu īpašumu. Tas ir, ja jūsu uzņēmums ir spiests slēgt, jo īpašums ir bojāts, cik daudz laika jums būs nepieciešams, lai veiktu remontu un atkal uzsāktu savu biznesu? Biznesa ienākumu apdrošināšanā šo laika periodu sauc par atjaunošanas periods.

Šīs prognozes nav viegli izdarīt. Abi ir būtiski, lai noteiktu jūsu uzņēmumam piemēroto seguma apjomu.

Izpratne par uzņēmējdarbības ienākumu nozīmi

Viens no pirmajiem izaicinājumiem, izvēloties biznesa ienākumu ierobežojumu, ir izpratne par uzņēmējdarbības ienākumi. Daudzās uzņēmējdarbības ienākumu formās (ieskaitot standarta ISO veidlapas) šis termins nozīmē šādu summu summu:

  1. Neto ienākumi, kas nozīmē neto peļņu vai zaudējumus pirms ienākuma nodokļiem
  2. Parastie darbības izdevumi, kas turpinās pēc zaudējumiem. Tas ietver algas.

Ja jūsu uzņēmums gūst ienākumus, nomājot īpašumu citiem, jūs varat iekļaut vai neiekļaut savus ienākumus no ienākumiem, aprēķinot uzņēmuma ienākumus. Ja aprēķinā tiek izslēgta nomas vērtība, nomas ienākumu zaudēšanai netiks nodrošināts segums. Ja jūsu uzņēmums rada visus ienākumus no īres īpašumiem, jūsu uzņēmuma ienākumi būs tikai nomas ienākumi.

Jūsu uzņēmuma ienākumu aprēķināšana

Precīzākais veids, kā plānot 12 mēnešu ienākumus, ir izmantot biznesa ienākumu darblapu. Jūs varat izmantot standarta ISO darblapu vai vienu, ko sagatavojis jūsu apdrošinātājs. Ja jums ir nepieciešama darblapa, lūdziet, lai jūsu aģents vai brokeris saņemtu jums vienu.

Darblapā ir izklāstīts solis pa solim, lai aprēķinātu jūsu uzņēmuma ienākumu līmeni. Pirmais solis ir noteikt, cik daudz ienākumu jūsu bizness radījis iepriekšējā divpadsmit mēnešu periodā.

Pēc tam jūs vērtējat savus ienākumus nākotnē divpadsmit mēnešus. Jūs varat veikt savu projekciju, pielāgojot 12 mēnešu vēsturiskos rādītājus, lai atspoguļotu jebkādas izmaiņas, ko sagaidāt nākamajā gadā. Piemēram, ja jūs sagaidāt, ka jūsu pārdošanas apjoms pieaugs par 10 procentiem, jūs varat attiecīgi palielināt savu ienākumu prognozi.

Daži uzņēmumu īpašnieki var atrast biznesa ienākumu darblapu. Ja darba lapa šķiet pārāk mulsinoša, lūdziet savam grāmatvedim to aizpildīt.

Restaurācijas perioda plānošana

Kad esat pabeidzis 12 mēnešu ienākumu prognozi, jums jānovērtē atjaunošanas periods. Lai aizsargātu jūsu uzņēmumu, jūsu novērtējumam jābūt balstītam uz sliktāko scenāriju.

Piemēram, pieņemsim, ka jums pieder ēka, kurā darbojas noliktava. Ja ēka tiek iznīcināta ar ugunsgrēku vai viesuļvētra, cik daudz laika jums būs nepieciešams, lai jūsu uzņēmums atkal darbotos? Ēkas rekonstrukcija ietver daudzus soļus.

Pirmkārt, apdrošināšanas regulētājs novērtēs zaudējumus. Pēc tam jums būs nepieciešams arhitekts, lai izstrādātu jaunu ēku un darbuzņēmēju, kas veic būvniecību. Kad esat apsvēruši visas darbības, kas saistītas ar atjaunošanu, jūs varat novērtēt, cik daudz laika viņi veiks. Jūsu paredzamais atjaunošanas periods var būt seši mēneši, gads vai ilgāks.

Sargieties no Coinsurance sankcijām!

Daudzās uzņēmējdarbības ienākumu formās ir iekļauta nodrošinājuma klauzula. Šis noteikums uzliek sodu, ja jūsu politikas ierobežojums ir mazāks par nepieciešamo summu. Pārapdrošināšana attiecas uz jūsu politiku, ja deklarācijās ir norādīts procentuālais nodrošinājums. Procentuālā daļa var būt no 50% līdz 125%. Tas norāda apdrošināšanas summu, kas jums jāveic, lai izvairītos no soda.

Piemēram, pieņemsim, ka esat iegādājies uzņēmējdarbības ienākumu segumu, pamatojoties uz ienākumu prognozi 1 miljona ASV dolāru apmērā. Jūsu politika ietver 80% nodrošinājuma prasību. Lai izvairītos no soda, jums ir jāiegādājas ierobežojums, kas ir vismaz $ 800,000 (.80 X $ 1 miljons). Jūs iegādājaties tikai $ 700,000 kā izmaksu taupīšanas pasākumu.

Trīs mēnešus savā politiskajā periodā jūsu noliktavā notiek ugunsgrēks. Ugunsgrēks bojā ēku, liekot jums slēgt savu biznesu vairākas nedēļas. Jūs zaudējat 175 000 ASV dolāru ienākumu zudumu slēgšanas dēļ. Jūs esat nepietiekami apdrošinājis savu uzņēmējdarbības ienākumu līmeni par $ 100,000. Lūk, kā jūsu apdrošinātājs aprēķina zaudējumu maksājumu:

Maksimālais zaudējumu maksājums = zaudējumu summa X (nopirktais limits / nepieciešamais limits)

Summa, ko maksā jūsu apdrošinātājs, maksā $ 175,000 X (700 000/800 000) vai 153,125 ASV dolārus

Jums ir jāmaksā atlikušais $ 21,875 pats. Šī summa atspoguļo soda naudas nodrošinājumu. Jūs varat izvairīties no soda, iegādājoties nepieciešamo uzņēmumu ienākumu seguma summu. Vēl viena iespēja ir izvairīties no kopapdrošināšanas, iegādājoties uzņēmējdarbības ienākumu segumu par saskaņotu vērtību.

Premium korekcijas apstiprinājums

Kā minēts iepriekš, ir svarīgi iegādāties pietiekamu uzņēmējdarbības ienākumu segumu, lai izvairītos no soda naudas. Tomēr ir iespējams iegādāties pārāk daudz apdrošināšanas. Ja pirkuma limits pārsniedz summu, ko pieprasa nodrošinājuma klauzula, jums būs jāiztērē nauda neizmantotajai apdrošināšanai. Premium korekcijas apstiprinājums nodrošina risinājumu šai problēmai.

Apstiprinājums nodrošina kompensāciju, ja jūsu uzņēmuma ienākumu ierobežojums pārsniedz summu, ko pieprasa nodrošinājuma klauzula. Jums jāiesniedz apdrošinātājam divi ziņojumi par jūsu uzņēmuma ienākumu vērtībām. Viens no tiem ir jāiesniedz, kad sākas jūsu politika (vai kad ir pievienots apstiprinājums).

Otrais ir jāiesniedz 120 dienu laikā no dienas, kad beidzas jūsu politika. Jūsu apdrošinātājs salīdzinās iegādāto robežu ar nepieciešamo limitu, pamatojoties uz jūsu faktiskajām vērtībām. Ja iegādātā robežvērtība pārsniedz noteikto limitu, jūsu apdrošinātājs atmaksās lieko piemaksu.


Video No Autora:

Saistītie Raksti:

✔ - Ēku drošības pārbaudes saraksts noziedzības novēršanai

✔ - Atbildētie tiesvedības un biznesa strīdi

✔ - Iekārtu tehniskās apkopes padomi SAP programmatūrā


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!