Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Papildu Apdrošināšanas apstiprinājumu neveiksmes


Papildu apdrošinātie apstiprinājumi ne vienmēr ir tie, kas viņiem šķiet. Daudzos ir izņēmumi vai ierobežojumi, kas nav redzami līdz brīdim, kad rodas zaudējumi. Šajā rakstā ir aprakstītas dažas nepilnības, kas jāievēro, ja jūs esat pakļauts kādai citai personai, kas ir atbildīga par papildu apdrošināšanu.

Standarts Versus nestandarta

Daudzi apdrošinātāji izmanto Apdrošināšanas pakalpojumu biroja (ISO) publicētās papildu apdrošinātās atzīmes. Šīs atzīmes sauc par standarta papildu apdrošinātajiem apstiprinājumiem. Daži apdrošinātāji ir izstrādājuši savus papildu apdrošinātos apstiprinājumus. Tos sauc par nestandarta apstiprinājumiem.

Apdrošinātāji var izveidot nestandarta apstiprinājumus „no nulles”, izstrādājot savu formulējumu. Alternatīvi, viņi var "aizņemties" tekstu no ISO. Daudzi apdrošinātāji izveido patentētu apstiprinājumu, mainot esošo ISO apstiprinājumu. Tādējādi daudzi nestandarta apstiprinājumi ir līdzīgi, bet ne identiski to standarta kolēģiem. Ja apdrošinātājs ir izmantojis kādu ISO formulējumu patentētā apstiprinājumā, apstiprinājumā būs norādīts, ka tas ietver autortiesību aizsargātus ISO materiālus.

Notiekošās darbības

Viens no visbiežāk izmantotajiem papildus apdrošinātiem apzīmējumiem ir paredzēts darbuzņēmējiem. To izmanto, ja darbuzņēmējs veic darbu kāda cita, piemēram, ģenerāluzņēmēja vai projekta īpašnieka, vārdā. Apstiprinājums attiecas uz darba devēju (ģenerāluzņēmēju vai projekta īpašnieku) kā papildu apdrošināto personu.

Darbuzņēmēja apstiprinājums satur galveno ierobežojumu. Tas ierobežo segumu ar darbuzņēmēja veiktajām darbībām vai bezdarbību, kamēr viņš darbojas notiekošās darbības. Apstiprinājums izslēdz miesas bojājumus vai īpašuma bojājumus, kas rodas pēc tam, kad ir pabeigts darbuzņēmēja darbs pie projekta. Nākamais piemērs parāda, kā tiek piemērots ierobežojums.

"Elite Electric" ir nomājis "Prime Properties", lai uzstādītu jaunu elektroinstalāciju dzīvokļa ēkā "Prime". Galvenais ir apdrošināts ar papildu apdrošināšanu, kas pievienota Elite vispārējai atbildības politikai. Apstiprinājums attiecas tikai uz prasījumiem, kas izriet no Elites pašreizējā projekta darbā.

Vienu mēnesi pēc darba pabeigšanas dzīvokļu kompleksā izgaismojas uguns. Ugunsgrēks ir saistīts ar Elites dusmīgo darbu. Īrnieks ir ievainots un iesūdz Prime Properties. Ja Prime pieprasa atlīdzību par prasību kā papildu apdrošināšanu saskaņā ar Elite atbildības politiku, prasība netiks segta. Īrnieka traumas notika pēc tam, kad tika pabeigts Elite darbs pie projekta.

Prasības pret papildu apdrošināto, kas izriet no darbuzņēmēja pabeigta darba, var segt ar atsevišķu papildu apdrošinājuma apliecinājumu. Šis apstiprinājums attiecas uz miesas bojājumiem vai īpašuma bojājumiem, ko pilnībā vai daļēji nodarījis darbuzņēmējs pabeigta darbu.

Vienīgā nolaidības izslēgšana

Dažās papildus apdrošinātās apliecībās ir iekļauts tā sauktais vienīgā nolaidība izslēgšana. Šī izslēgšana novērš segumu prasībām vai kostīmiem, kas izriet no neuzmanības, ko izdarījuši tikai papildu apdrošinātie. Nodrošinājums netiek nodrošināts, ja minētais apdrošinātais (apdrošinājuma ņēmējs) nekādā veidā neveicināja zaudējumus. Vienīgā nolaidības izslēgšana ir balstīta uz ideju, ka papildu apdrošinātajam, kurš ir pilnībā atbildīgs par zaudējumiem, būtu jāpaļaujas uz savu atbildības politiku attiecībā uz segumu.

Vienīgā nolaidības izslēgšana bieži tiek konstatēta papildu apdrošinātajās apliecībās, ko izmanto, lai apdrošinātu:

  • Projekta īpašnieki un darbuzņēmēji Tas ir iepriekš aprakstītais līgumslēdzēja apstiprinājums
  • Pārdevēji
  • Arhitekti, inženieri un inspektori

Daži apstiprinājumi neizmanto vārdus "vienīgā nolaidība". Drīzāk tie ierobežo apdrošināšanu pret ievainojumiem vai kaitējumu, ko pilnībā vai daļēji izraisījušas minētās apdrošinātās personas (apdrošinājuma ņēmēja) darbības vai bezdarbība. Tas nozīmē, ka, ja minētais apdrošinātais nav veicinājis nelaimes gadījumu, kura rezultātā rodas prasība pret papildu apdrošināto personu, prasība netiek segta.

Iepriekš aprakstītajā Elite Electric scenārijā pieņemsim, ka papildu apstiprinājums, kas aptver Prime Properties, ietver tikai nolaidības izslēgšanu. Strādājot daudzdzīvokļu mājā, Elite darbinieks tiek ievainots, kad uz viņa nokrīt akustiskā griestu flīze. Darbinieks iegūst priekšrocības no Elite darbinieku kompensācijas apdrošinātāja un pēc tam iesūdz Prime īpašumus par nolaidību. Viņa uzvalks apgalvo, ka premjers ir atbildīgs par viņa traumām, jo ​​zināja, ka griestu flīzes bija bojātas un nav brīdinātas viņu.

Prime nosūta prasību Elite apdrošinātājam. Apdrošinātājs noliedz segumu, jo nelaimes gadījums radies nolaidības dēļ, ko izdarījuši tikai Prime Properties. Elite Electric nav vainojams.

Likumā paredzētais apjoms

Dažās papildu apdrošinātās apliecībās ir ietverts noteikums, ka papildu apdrošinātā persona tiek segta "tikai likumā noteiktajā apmērā". Šis ierobežojums parasti atrodams apstiprinājumos, ko līgumslēdzēji izmanto, lai apdrošinātu "augšupējās puses", piemēram, ģenerāluzņēmējus un projektu īpašniekus. Tas ir iekļauts arī dažos apstiprinājumos, ko izmanto, lai apdrošinātu arhitekti, inženieri un inspektori. Šajā likumā minētais "likums" nozīmē statūtus par zaudējumu atlīdzību.

Noteikumi par zaudējumu atlīdzību ir likumi, kas paredzēti, lai aizsargātu apakšuzņēmējus no bargiem līguma noteikumiem, kurus citādi varētu noteikt augšupējās puses. Šie likumi ierobežo atbildības summu, ko līgums var nodot no vienas puses uz otru.

Pretkorupcijas likumi dažādās valstīs atšķiras. Daudzi aizliedz līgumus, kas nosaka, ka viena puse uzņemas atbildību par nolaidību, ko izdarījusi tikai cita persona. Daži likumi arī aizliedz līgumus, kas uzliek par pienākumu kādai pusei iegādāties apdrošināšanu, kas attiecas uz citas puses vienīgo nolaidību.

Pieņemsim, ka apakšuzņēmējs Elite Electric ir noslēdzis līgumu ar ģenerāluzņēmēju Busy Builders, lai ēkā veiktu elektroinstalāciju. Aizņemts būvē. Ar līguma starpniecību Elite ir apsolījusi apdrošināt Aizņemto pret jebkuru prasību, kas izriet no Elite darbiem aizņemtajam - pat tad, ja prasījumi rodas no nolaidības, ko izdarījusi tikai Aizņemts. Elite ir apdrošinājis Aizņemts saskaņā ar papildu apdrošināšanu, kas attiecas uz aizņemtu "tikai tādā apjomā, kāds noteikts likumā."

Aizņemts celtnieks darbojas valstī, kas aizliedz līgumus, kas uzliek par pienākumu pusei apdrošināt personu pret šo vienīgo nolaidību. Elite Electric darbinieks ir ievainots darba vietā un iesūdz aizņemtajiem celtniekiem miesas bojājumus. Darbinieks apgalvo, ka viņa traumas radās tāpēc, ka aizņemts neizdevās saglabāt drošu darba vietu. Tiesvedība ir balstīta tikai uz nolaidību, ko izdarījusi tikai aizņemta persona. Tādējādi, ja aizņemts pieprasa segumu prasībai saskaņā ar papildu apdrošināšanu, prasība nevar tikt segta.

Vēl viens noteikums, kas atrodams papildu apdrošināšanā, ir spēkā tad, kad apdrošinājuma ņēmējam saskaņā ar līgumu ir pienākums apdrošināt papildu apdrošinātos. Tajā teikts, ka papildu apdrošinātajam netiks nodrošināts plašāks nodrošinājums, nekā paredzēts līgumā. Tas ir, ja politika nodrošina plašāku pārklājumu, nekā to prasa līgums, tiks piemēroti līguma noteikumi.

Piemēram, pieņemsim, ka līgumā ir norādīts, ka Elite Electric ir jāpārliecinās par aizņemtiem būvniekiem pret dažiem pretenzijām, kas attiecas uz miesas bojājumiem vai īpašuma bojājumiem. Līgums nepieprasa Elite apdrošināt Aizņemts pret personīgo un reklāmas kaitējuma prasībām. Aizņemts Builders vēlāk iesūdzēt par slander trešās personas dēļ darbībām, ko Elite Electric. Lai gan Elite vispārējā atbildības politika attiecas uz soda zudumu saskaņā ar atbildību par personisko un reklāmas traumu, pretenzija pret aizņemto personu nevar tikt segta.

Līgumā nav paredzēts personiskās un reklāmas bojājumu segums.

Dažās papildus apdrošinātās apliecībās ir noteikums, kas ierobežo papildu apdrošinātajiem sniegtos ierobežojumus. Šo noteikumu var piemērot, ja viena puse sedz citu kā papildu apdrošināto, lai izpildītu līguma prasības. Šis noteikums nosaka, ka lielākā daļa, ko apdrošinātājs maksās par prasību pret papildu apdrošināto, ir mazākā no:

  • līgumā prasīto summu
  • summu, kas pieejama saskaņā ar apdrošināšanas limitu

Piemēram, pieņemsim, ka līgums pieprasa Elite Electric apdrošināt aizņemtos celtniekus saskaņā ar Elite atbildības politiku. Līgumā ir noteikts, ka Elite ir jāsniedz 500 000 ASV dolāru gan katram gadījumam, gan vispārējai kopsummai. Elites atbildības politika ietver 1 miljonu ASV dolāru par katru no šiem ierobežojumiem. Apģērbs, uz kuru attiecas papildu apdrošināšana, ir iesniegts pret aizņemtajiem celtniekiem. Prasītājs pieprasa kompensēt zaudējumus 750 000 ASV dolāru apmērā, bet Elite Electric atbildības apdrošinātājs maksā tikai $ 500,000.

Līgums paredz, ka Elite nodrošina tikai $ 500,000, tāpēc apdrošinātājs nemaksās vairāk par šo summu.


Video No Autora:

Saistītie Raksti:

✔ - Svarīgi bezdarba nodokļa jautājumi darba devējiem

✔ - Kā izvēlēties Crowdfunding mērķi

✔ - Mārketings ekonomisko grūtību laikā


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!