Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Aktīvu kredītu riski


Kā uzņēmuma īpašnieks ir gadījumi, kad naudas plūsmas samazināšanās neļauj uzņēmumam netraucēti darboties. Tas ir īpaši izplatīts maziem uzņēmumiem, kuru finansiālā kapacitāte nav stabila. Ar zemu naudas plūsmu faktiski kļūst ļoti grūti izpildīt visas izmaksas, kas nepieciešamas uzņēmuma darbības veikšanai.

Ja uzņēmums ir šādā situācijā, ir vairāki veidi, kā viņi var izkļūt no finanšu krīzes. Viens no visizplatītākajiem veidiem ir piesakoties uz aizdevumu. Diemžēl mūsdienās mazajiem uzņēmumiem ir kļuvis ļoti grūti iegūt tradicionālos aizdevumus slikta kredīta dēļ. Daudzas finanšu iestādes nevēlas izsniegt aizdevumus uzņēmumiem ar sliktu kredītu.

Sakarā ar to aizdevēji ir nodrošinājuši, ka pat uzņēmums, kuram ir slikts kredīts, var piekļūt aizdevumiem, izmantojot savus aktīvus kā aizdevuma nodrošinājumu. To sauc par aizdevumiem, kas balstīti uz aktīviem. Ja uzņēmumam ir daži vērtīgi aktīvi, aktīvi tiek izmantoti kā aizdevuma nodrošinājums, lai gadījumā, ja uzņēmuma īpašnieks nespētu atmaksāt aizdevumu, aizdevējs var turpināt un pārdot aktīvu, lai atgūtu aizdevumu. Tas ir kļuvis par vienu no vienkāršākajiem veidiem, kā mazie uzņēmumi var ātri saņemt naudu, lai turpinātu darbību.

Aktīvu kreditēšanas process nav tik prasīgs kā citas metodes, ko uzņēmums var izmantot, lai saņemtu aizdevumu. Tomēr tas nav viss, kas ir bezšuvju un viegls, ja runa ir par aktīviem balstītu kreditēšanu! Tam ir savi trūkumi, kas katram uzņēmējam jāzina, pirms tie izmanto savus aktīvus kā nodrošinājumu aizdevumam. Lūk, ātri aplūkot aktīvu īpašnieku kredītu, kas balstās uz aktīviem.

Ne visi aktīvi tiek uzskatīti par nodrošinājumu

Fakts, ka uz aktīviem balstīta kreditēšana izmanto uzņēmuma aktīvus kā nodrošinājumu, nenozīmē, ka jebkuru aktīvu var izmantot kā nodrošinājumu. Aizdevējiem ir arī zināmi termini, kuriem aktīvam ir jāatbilst, pirms to izmanto kā aizdevuma nodrošinājumu. Ja darbojas uzņēmums, ir daži aktīvi, kas ir vērtīgāki par citiem.

Lielākā daļa gadījumu, kad aizdevējs vēlas piešķirt aktīvu, kuram ir augstāka vērtība, zema nolietojuma likme un kas ir viegli konvertējams likvīdā naudā. Tas liecina, ka ne visi aktīvi atbilst visiem šiem nosacījumiem. Pēdējā laikā aizdevēji ir izmantojuši uzņēmuma debitoru parādus kā nodrošinājumu aizdevumam, jo, lai atmaksātu aizdevumu, tiek atskaitīta noteikta procentuālā daļa no dienas pārdošanas. Ja konta debitoru parādi nav pietiekami spēcīgi, lai tos izmantotu kā nodrošinājumu, aizdevējs pieprasīs aktīvu izmantot kā aizdevuma nodrošinājumu.

Bet atcerieties, ka ne visi aktīvi var tikt izmantoti kā nodrošinājums.

Lai aktīvs būtu kvalificēts, tam jābūt ar augstu vērtību, zemu nolietojuma likmi vai augstu novērtējuma likmi un viegli konvertējamu skaidrā naudā. Šie ir apstākļi, kas padara aktīvus par nodrošinājumu izmantojamiem uz aizdevumiem, kas balstīti uz aktīviem. Tas nozīmē, ka uzņēmumam, kura debitoru parādi ir vāji un kuru aktīvi nav kvalificēti, būs grūti saņemt aktīvu aizdevumu.

Augstākas izmaksas

Salīdzinot ar tradicionālajiem aizdevumiem, uz aktīviem balstītie aizdevumi maksā vairāk. Dažas bankas vai citas finanšu iestādes vēlas, lai aizņēmējs sniegtu ļoti detalizētu informāciju par aktīvu, ko izmanto kā aizdevuma nodrošinājumu. Lielākā daļa gadījumu tas nozīmē, ka uzņēmumu īpašnieki nezina nekādu materiālo informāciju par saviem aktīviem.

Tas noteikti liek uzņēmējiem sniegt ļoti konkrētu informāciju par attiecīgā aktīva pašreizējo vērtību un aktīva nolietojuma likmi. Visa šīs informācijas vākšana ir paša izdevums un tādējādi palielina aizdevuma izmaksas.

No otras puses, dažas bankas var iekasēt revīzijas maksu, rūpības maksu un aizdevuma procentu likmi. Tas vienmēr padarīs uz kredītiem balstītu aizdevumu maziem uzņēmumiem par dārgu salīdzinājumā ar tradicionālo aizdevumu. Kad runa ir par tradicionālo aizdevumu, vienīgā lieta, ko iekasē banka, ir procentu likme un nekas cits.

Diemžēl mazie uzņēmumi ar sliktiem kredīta ierakstiem nevar pretendēt uz tradicionālu aizdevumu no finanšu iestādes. Tas ir, ja uz aktīviem balstītu aizdevumu iegūst, lai glābtu uzņēmumus ar sliktiem kredīta ierakstiem, bet tiem ir materiālie aktīvi, kurus var izmantot kā nodrošinājumu.

Ļoti zems nodrošinājuma novērtējums

Attiecībā uz aizdevumiem, kas balstīti uz aktīviem, aizdevējs bieži meklē aktīvu, ko var ātri pārvērst naudā, ja uzņēmuma īpašnieks nespēj atmaksāt aizdevumu. Tas nozīmē, ka aizdevēji vienmēr samazinās attiecīgā nodrošinājuma vērtību.

Piemēram, ja dzīvokļa, kas izmantots kā aizdevuma nodrošinājums, tirgus vērtība ir 300 000 ASV dolāru, aizdevējs var to novērtēt 230 000 ASV dolāru apmērā un saņemt aizdevumu 230 000 ASV dolāru apmērā. Tas ir ļoti liels trieciens uzņēmuma īpašniekam, jo ​​nodrošinājuma vērtība tiek pazemināta tādā gadījumā, ja nokavētu aizdevuma atmaksu, aizdevējs to pārdod kā cenu, lai atgūtu naudu. Šī nodrošinājuma devalvācija padara uz aktīviem balstītus aizdevumus par risku.

Citā scenārijā ir aktīvi, kuru vērtība saglabājas pēc noteikta laika. Ja šāds aktīvs tiek izmantots kā aizdevuma nodrošinājums, aizdevējs, salīdzinot ar aizņēmēju, ja aizņēmējs nespēj atmaksāt aizdevumu. Pieņemsim, ka konkrēts aktīvs, kas ir izmantots kā nodrošinājums aizdevumam, nav novērtēts 300 000 ASV dolāru apmērā, un novērtējuma likme ir 10% p.a. Ja aizņēmējs nespēj atmaksāt aizdevumu, tas nozīmē, ka aizdevējs to pārdos par augstāku cenu un gūs peļņu.

No otras puses, ja nodrošinājuma vērtība tiek novērtēta, aizdevējs nevar paaugstināt aizņēmēja kredīta limitus. Kredīta limits ir nemainīgs, neraugoties uz aktīva vērtības pieaugumu, ko izmanto kā aizdevuma nodrošinājumu. Šie trīs scenāriji rāda, ka aktīva aizdevuma devējam vienmēr būs augstāks rādītājs, vērtējot aktīvus.

Ja aktīvs novērtē vērtību, jo lielāks ieguvums būs aizdevējam, ja uzņēmējs nespēs atmaksāt aizdevumu. Otrkārt, aizdevējs vienmēr norādīs aktīva vērtību zemāku par pašreizējo tirgus vērtību. Tas ļauj jums saņemt mazāku aizdevumu, nekā jūs gaidījāt. Līdz ar to uz aktīviem balstīts aizdevums nav tik labs, kā jūs domājāt.

Iespēja zaudēt vērtīgus aktīvus

Kā jau iepriekš minēts, uz aktīviem balstīts aizdevums ir aizdevuma veids, ar kuru aizņēmējs izmanto vērtīgu aktīvu kā nodrošinājumu, lai saņemtu aizdevumu. Aizdevējs var izmantot izmantoto nodrošinājumu, lai atgūtu aizņēmējam piešķirto naudu, ja aizņēmējs nespēj atmaksāt aizdevumu.

Ja nespējat atmaksāt naudu, aizdevējs noteikti būs par aktīvu, kas tika izmantots kā nodrošinājums, un pārdod to. Ja tas notiek, aizdevējs gūst lielu peļņu, it īpaši par aktīviem, kuru vērtība tiek novērtēta ar laiku, piemēram, uzņēmuma telpām vai iekārtām. Tas liks aizņēmējam zaudēt ļoti vērtīgu aktīvu, ko varētu izmantot, lai tuvākajā nākotnē radītu uzņēmējdarbības izaugsmi.

Reizēm uzņēmums var nespēt atmaksāt aizdevumu, un aktīvam, kas tika izmantots kā nodrošinājums, ir ļoti zema tirgus vērtība, lai, pat ja tā tiktu pārdota, nauda nav pietiekama aizdevuma dzēšanai. Ja tas notiek, aizdevējs ir spiests konfiscēt citus aktīvus, kurus uzņēmums var pārdot un pilnībā atgūt. Tas noteikti padarīs aizņēmēju ļoti vērtīgu aktīvu.

Piemēram, uzņēmējs varēja izmantot automašīnu kā nodrošinājumu, bet, tā kā automašīna nolieto vērtību, kredīta atmaksāšana neļaus aizdevējam pārdot automašīnu, un, ja automašīnas vērtība ir zema, aizdevējs var nākt par savu aizdevumu. telpām. Tas nozīmē, ka jūs zaudēsiet gan auto, gan telpas, lai pilnībā atmaksātu aizdevumu.

Pārsūtīšana

Viens liels risks, ka aktīvi tiek nodoti kā nodrošinājums aizdevumiem, ir vairāk nekā hipotēkas. Ja jūs izmantojat dzīvokļus kā aizdevumu nodrošinājumu, jūs galu galā būs vairāk par aizdevumiem nekā tas, kas jums patiešām ir pašu kapitālā. Ja dzīvokļu vērtība pazeminās, aizdevējs būs spiests no jums saņemt vairāk nodrošinājuma, lai atgūtu naudu.

Tas ir tas, kas tiek saukts par savu aktīvu hipotēku. Tas ir liels risks, ka uzņēmumam nekad nevajadzētu iekļūt, jo uzņēmuma īpašnieks var zaudēt katru vērtīgo aktīvu, ko uzņēmums ir parādā aizdevējam aizdevuma atgūšanas gadījumā.

Tas liecina, ka nekustamā īpašuma kā nodrošinājuma izmantošana uz aktīviem balstītai kreditēšanai nav viens no labākajiem risinājumiem. Pirmkārt, ir laiks, kad nekustamā īpašuma tirgus krītas. Kad tas sakrīt ar uzņēmumu, kas nespēj atmaksāt aizdevumu, tad aizdevējs pārdos attiecīgo nodrošinājumu un, ja tas nesniegs pietiekami daudz naudas, kas var atgūt aizdevumu, aizdevējam ir jāapkaro arvien vairāk īpašumu, lai atgūt naudu. Tas ir milzīgs risks, jo uzņēmums ilgtermiņā var zaudēt visus savus aktīvus.

Neizveidojas uz biznesa kredīta rādītājiem

Slikta lieta ar nodrošinātiem aizdevumiem ir tā, ka tie nav balstīti uz uzņēmuma kredītu. Tas ir tāpēc, ka jebkurš uzņēmums, kas sasniedz savu aktīvu kā aizdevuma nodrošinājumu, tiek uzskatīts par finansiāli nestabilu.

Tādējādi, ja jūs esat cilvēks, kurš vēlas veidot kredītu, tad, ja jūs dodaties uz aktīviem balstītu aizdevumu, nebūs labākais risinājums jums. Tas ir nelabvēlīgs aizņēmējam, īpaši tādam, kurš ir apņēmies atmaksāt aizdevumu visā noteiktajā periodā. Ja jūs uzņematies uz aktīviem balstītu aizdevumu un cīnās, lai to pilnībā atmaksātu, tas neko nepievienos jūsu kredītziņojumam.

Salīdzinot aktīvus balstītos aizdevumus ar tradicionālajiem aizdevumiem, veidojot savu uzņēmuma kredīta ziņojumu, tad tradicionālie aizdevumi ir daudz labāki. Atmaksājot tradicionālo aizdevumu laikā, jūsu kredīta rādītājs palielināsies ar laiku. Labs kredīta rādītājs padara jūsu biznesu pievilcīgu kreditoriem un tādējādi kļūst vieglāk saņemt aizdevumu.

Katrs kreditors būs 90% pārliecināts, ka jebkurš uzņēmums ar labu kredīta rezultātu varēs laicīgi iesniegt aizdevuma atmaksu. Tomēr, pat ja jūs laicīgi atmaksāsiet uz aktīviem balstītu aizdevumu, tas nepalielinās jūsu kredītpunktu skaitu. Kopumā vairumā gadījumu visiem nodrošinātajiem aizdevumiem ir niecīga ietekme uz uzņēmuma kredītpunktu skaitu.

Regulāra aktīvu uzraudzība, lai nodrošinātu vērtību

Ja jūs izmantojat sava uzņēmuma aktīvu kā aizdevuma nodrošinājumu, aizdevējam vai finanšu iestādei, kas jums piešķīra aizdevumu, būs nepieciešama regulāra nodrošinājuma uzraudzība, lai nodrošinātu, ka tas ir labā stāvoklī un ka to var viegli pārdot gadījumā, ja nespējat atmaksāt aizdevumu. Jums būs spiesti katru reizi rakstīt ziņojumus par aktīva stāvokli. Faktiski aizdevējs pat var diktēt, kā jums vajadzētu izmantot šo aktīvu, lai pārliecinātos, ka tam nav nodiluma.

Regulāra uzraudzība var būt ļoti nogurdinoša un garlaicīga. Reizēm aizdevēji pat var ierasties jūsu telpās, lai veiktu uzraudzību paši. Tas aizņems lielāko daļu sava laika, un tas var likt jums atlikt citus biznesa uzdevumus. Ja tas nav pietiekams, aizdevējs varētu sniegt vadlīnijas par to, kā aktīvs tiks izmantots, lai saglabātu tā vērtību.

Tas nav vēlams jebkuram uzņēmuma īpašniekam, bet ar aktīviem balstītiem aizdevumiem, jums būs jāievēro aizdevēja vadlīnijas. Iepriekš minētie trūkumi liecina, ka uz aktīviem balstīta aizdevuma nav tik daudz uzņēmumu īpašnieku. Pirms jūs nolemjat izmantot savu aktīvu kā nodrošinājumu aizdevumam, vispirms jāapsver iepriekš minētie trūkumi.


Video No Autora: The Dirty Secrets of George Bush

Saistītie Raksti:

✔ - Iekārtu sadalījuma apdrošināšana

✔ - Kas ir iekļauts biznesa aizdevuma līgumā?

✔ - Nodarbināto darbinieku un līgumslēdzēju iznomāšana un trūkumi


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!