Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Izpratne par to, kas ir apdrošināšana


Daudzās komerciālo īpašumu politikās ir nodrošinājums klauzulu. Šī klauzula uzliek sodu apdrošinājuma ņēmējiem, kuri nepērk atbilstošu apdrošināšanas limitu.

Apdrošināšana pret vērtību

Kāpēc apdrošinātāji rūpējas par to, cik daudz apdrošināšanas jūs pērkat? Iemesls ir saistīts ar apdrošināšana. Apdrošināšana līdz vērtībai attiecas uz jūsu apdrošināšanas limita attiecību pret jūsu apdrošinātā īpašuma vērtību. Piemēram, pieņemsim, ka jums pieder maza biroju ēka. Konsultējieties ar būvuzņēmēju, lai noteiktu savas ēkas vērtību, pamatojoties uz rezerves izmaksām. Jūs un darbuzņēmējs secināt, ka ēkas aizvietošanas izmaksas ir 2 miljoni ASV dolāru. Jūs apdrošināt ēku saskaņā ar komercīpašuma politiku, nepārsniedzot 2 miljonus ASV dolāru.

Jūsu apdrošināšanas un vērtības attiecība ir 100%.

Lielākā daļa īpašuma apdrošināšanas prasību ietver daļējus zaudējumus. Ja jūsu ēkā izcelsies ugunsgrēks, tas, iespējams, iznīcinās tikai daļu no struktūras, nevis visu ēku. Ja tas tā ir, vai jums nevajadzētu apdrošināt savu ēku tikai par daļu no savas vērtības? Galu galā, jūs varat ietaupīt daudz naudas, ja apdrošināsiet ēku, piemēram, pusi no tās aizvietošanas izmaksām vai faktisko naudas vērtību. Atbilde ir nē.

Pirmkārt, apdrošināšanas galvenais mērķis ir aizsargāt jūs pret katastrofāliem zaudējumiem. Lielākajai daļai mazo uzņēmumu, kam pieder īpašums, šīs mantas pilnīga iznīcināšana ir katastrofa. Ja jūsu ēka sadeg, un jūsu apdrošināšana nesniegs pietiekami daudz līdzekļu, lai to atjaunotu, jums var būt grūtības uzturēties biznesā.

Otrkārt, nekustamā īpašuma apdrošinātāji nebūtu ilgi, ja visi viņu apdrošinājuma ņēmēji ir apdrošinājuši savu īpašumu. Galu galā daži no šiem apdrošinājuma ņēmējiem saglabātu kopējos zaudējumus. Politikas radītās prēmijas nebūtu pietiekamas, lai segtu lielos zaudējumus.

Apdrošināšanas mērķis

Īpašuma apdrošināšanā monētu apdrošināšana ir paredzēta, lai mudinātu apdrošinājuma ņēmējus apdrošināt savus īpašumus līdz noteiktam procentam (parasti 80% vai 90%) no to vērtības. Pārapdrošināšana var tikt piemērota neatkarīgi no tā, vai jūsu īpašums ir apdrošināts par tās aizvietošanas izmaksām vai faktisko naudas vērtību.

Pārapdrošināšana darbojas, uzliekot sodu apdrošinājuma ņēmējiem, kuri nepērk pietiekami daudz apdrošināšanas, lai apmierinātu procentuālais nodrošinājums deklarācijās. Sods netiek piemērots, ja apdrošinājuma ņēmējs ir nopircis atbilstošu apdrošināšanu.

Kredītapdrošināšanas klauzula jums neietekmēs līdz brīdim, kad cietīsit īpašuma zaudējumus. Pēc tam apdrošinātājs salīdzinās apdrošināšanas polisi jūsu polisē (zaudējuma rašanās brīdī) līdz apdrošināšanas summai, kas jums ir jāiegādājas, pamatojoties uz procentu likmi. Ja attiecība ir mazāka par 1, jums tiks piemērots sods.

Komerciālā īpašuma politikā parasti tiek iekļauti noteikumi par apdrošināšanas polises nosacījumiem. Tas, ka jūsu politika ietver šādu klauzulu, notiek ne nozīmē, ka jūsu politika ir atkarīga no apdrošināšanas. Pārapdrošināšana ir piemērojama tikai tad, ja jūsu polises deklarāciju sadaļā ir redzama procentuālā nodrošinājuma procentuālā daļa.

Piemērs

Pieņemsim, ka jūsu komerciālā īpašuma politikas deklarācijās parādās "80%". Ko tas nozīmē? Nākamais piemērs parāda, kā šī klauzula tiks piemērota.

Pieņemsim, ka jums pieder ēka, kuru esat apdrošinājis, pamatojoties uz rezerves izmaksām. Ēkas nomaiņas izmaksas ir 1 miljons ASV dolāru. Tā kā procentuālais nodrošinājums ir 80, jums ir jāpārliecinās par savu ēku vismaz 800 000 ASV dolāru apmērā (80% no 1 miljona ASV dolāru), lai izvairītos no soda. Iedomājieties, ka esat nolēmis taupīt apdrošināšanu. Lai ietaupītu naudu, jūs apdrošināt savu ēku 700 000 ASV dolāru apmērā. Jūsu politikai ir atskaitāms $ 5000.

Ugunsgrēks izceļas jūsu ēkā un rada bojājumus, kas maksā $ 200,000 remontam. Zaudējumu laikā jūsu apdrošināšanas limiti bija $ 700,000. Pamatojoties uz 80% nodrošinājuma prasību, jums vajadzēja iegādāties vismaz $ 800,000. Jūsu pārvadātās summas attiecība, kas dalīta ar nepieciešamo summu (700 000/800 000), ir.875. Kamēr jūsu zaudējumi bija 200 000 ASV dolāru, jūsu apdrošinātājs maksās jums tikai $ 175,000 (200 000 X.875), atskaitot 5 000 ASV dolārus. Jūsu nodrošinājuma sods ir $ 25,000.

Atteikšanās no apdrošināšanas gadījuma

Viens veids, kā apiet kolektīvās apdrošināšanas klauzulu, ir pirkuma īpašuma segums uz vērtību pamata. Šajā opcijā jūs un jūsu apdrošinātājs piekrītat, ka pirms politikas stāšanās spēkā jūsu īpašums ir vērtīgs. Vērtība var būt balstīta uz aizvietošanas izmaksām vai faktisko naudas vērtību. Saskaņotā vērtības segums attiecas uz politikas termiņu. Lai turpinātu pārklājumu uz nākamo politikas periodu, pirms pašreizējās politikas termiņa beigām jums ir jāiesniedz pārskatīts vērtību pārskats.

Vēl viena iespēja, kas atceļ nodrošinājuma klauzulu, ir vērtības ziņošana. Vērtības ziņošana parasti tiek izmantota, kad īpašuma vērtības svārstās. Piemēram, mazumtirdzniecības veikals, kura pārdošanas apjoms ir ļoti atšķirīgs no mēneša līdz mēnesim, var izvēlēties nodrošināt savu krājumu uz pārskatu pamata. Ir pieejamas vairākas ziņošanas iespējas, piemēram, ceturkšņa, pusgada un mēneša. Parasti jums jāmaksā depozīta piemaksa un pēc tam jāiesniedz ziņojumi par jūsu īpašuma vērtībām pēc grafika, kā to prasa jūsu apdrošinātājs.

Citi apdrošināšanas veidi

Pārapdrošināšanu izmanto arī cita veida apdrošināšanā. Piemēri ir veselības un zobu apdrošināšana. Daudzas veselības un zobārstniecības politikas sedz medicīniskās vai zobārstniecības izmaksas saskaņā ar noteiktu attiecību, piemēram, 80/20 vai 70/30. Lielāks skaits (80% vai 70%) ir apdrošinātāja samaksātā procentuālā daļa, bet mazāks skaits (20% vai 30%) ir procentuālais apmērs, kas jums ir jāmaksā.

Dažās direktoru un amatpersonu atbildības politikās ir iekļauta nodrošinājuma klauzula. Tāpat šādas klauzulas dažkārt tiek atrastas profesionālās atbildības (vai kļūdas un izlaidumi) politikā. Šīs klauzulas jāizvairās, jo tās var prasīt, lai jūs maksātu daļu no jebkāda veida zaudējumu atlīdzināšanas vai norēķinu.


Video No Autora: Pieaug izpratne par studiju izmaksām

Saistītie Raksti:

✔ - Padomi SBA aizdevuma sagatavošanai

✔ - Kādas ir sociālās apdrošināšanas algas FICA nodoklim?

✔ - Kāds publisko noliktavu piedāvājums


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!