Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Izmantojot APR, lai salīdzinātu hipotēku opcijas


Katrs topošais mājsaimnieks ir to dzirdējis: vienmēr, pārbaudot hipotekāro kredītu, vienmēr pārbaudiet gada procentu likmi, ko parasti dēvē par APR. Daudzi apgalvo, ka tas ir galvenais hipotekāro darījumu kvalitātes rādītājs.

Patiesībā patiesība ir tā gada procentu likme var būt ļoti labs rādītājs jūsu jaunās hipotēkas izmaksām. Tas var arī novest jūs ātri, ja jums nav izpratnes par to, kā pareizi izmantot to kā salīdzināšanas rīku. Daudzi sajauc APR un procentu likmi, kas ir viena no lielākajām kļūdām. Procentu likme un APR ir ļoti atšķirīgi dzīvnieki. Citi neuzskata, ka hipotekārais produkts tiek izmantots, tiek piemērots priekšapmaksa un citi faktori, kas palīdz aprēķināt gada procentu likmi.

Tātad, kas īsti ir APR, un vai jums ir jāpievērš liela uzmanība skaitlim, pieņemot lēmumu par hipotekāro kredītu? Jā un nē.

Kas ir gada procentu likme (APR)?

Kopumā gada procentu likme tiek izteikta kā periodiska procentu likme, kas reizina apvienošanās periodu skaitu gadā (to sauc arī par nominālo procentu likmi); tā kā APR ir jāiekļauj noteiktas bezprocentu izmaksas un nodevas, tas prasa detalizētāku aprēķinu

Tāpat kā procentu likme, GPL tiek izteikta procentos. Federālā Patiesība aizdevumu likumā paredz, ka katram patēriņa kredīta līgumam jāatklāj APR. Visiem aizdevējiem ir jāievēro tie paši noteikumi, lai nodrošinātu APR precizitāti.

Tas nozīmē, ka tas, ka mums ir jādara kaut kas un darot, ne vienmēr ir tas pats. Gada procentu likme ir izsmeļoši sarežģīts skaitlis. Ja Jums ir interese par to, cik sarežģīts ir gada procentu likmes aprēķins, tad vienkārši apskatiet FDIC tīmekļa vietni.

Kopumā gada procentu likme (GPL), ko jūs redzat hipotekāro kredītu atklātībā, tiek aprēķināta, iekļaujot hipotekāro aizdevumu maksu un citus posteņus, kas ietekmēs jūsu ikmēneša maksājumu, piemēram, privāto hipotēku apdrošināšanu vai PMI. Tas neuzskata, ka ikmēneša darījuma maksājumi mājokļu īpašniekiem ir apdrošināšanas vai īpašuma nodokļi.

GPL ir jāatklāj aizņēmējam 3 dienu laikā pēc hipotēkas iesniegšanas. Šī informācija parasti tiek nosūtīta aizņēmējam, un APR ir atrodama patiesībā aizdevumu izpaušanas paziņojumā, kas ietver arī amortizācijas grafiku.

Patērētāju finanšu aizsardzības biroja (CFPB) noteikumos ir uzsvērts, ka APR aprēķini ir vieglāk saprotami un precīzāki.

Citi reglamentējošie punkti:

  • APR ir jāatklāj trīs dienu laikā pēc aizņēmēja pieteikuma saņemšanas.
  • APR var mainīties par 1/8 no viena procenta pirms norēķiniem, nepieprasot aizdevēja atklātību.
  • APR tiek uzskatīta par precīzu, ja tā nepārsniedz 1/8 no viena procenta virs vai zem likmes, kas tiktu aprēķināta saskaņā ar oficiālo metodi.

Tomēr tas nenodrošina APR precizitāti visu laiku. Negodīgi aizdevēji lielākoties ir aizgājuši no nozares, bet cilvēku kļūdas vienmēr ir jāņem vērā. Aizdevumu virsnieki ir pārpildīti, un tehnoloģija dažkārt arī neizdodas. Varētu būt arī APR neatbilstība.

Atšķirībā no procentu likmes APR ietver šādas izmaksas un izmaksas aprēķinā:

  • Atlaides punkti
  • Privātā hipotēku apdrošināšana
  • Aizdevēja izcelsmes izmaksas

Tie ir trīs atšķirīgi spaiņi un viens no visbiežāk nepareizajiem ierakstiem ir privātā hipotēku apdrošināšana. Otrs visvairāk mulsinošais hipotekāro kredītu procentu likmju aprēķinu aspekts ir aizdevēja sākotnējās maksas.

Tie ietver trešās puses maksu par kredīta ziņojumiem un citām aizdevumu specifiskām izmeklēšanām, kā arī izmaksas, kas saistītas ar parakstīšanu, apstrādi un citiem junk maksas gan lieliem, gan maziem.

Ja jums ir mazāk par 20%, jūs, iespējams, būs PMI. Tā kā PMI ir balstīta uz parasto Fannie Mae & Freddie Mac hipotēkām, tā būs atkarīga no klienta un klienta īpašuma.

FHA aizdevumi ir vienkāršāki. Tie piedāvā vienotu likmi hipotēku apdrošināšanai lielākajā daļā savu aizdevumu. Likme parasti ir augstāka nekā parastais PMI, un tā var ievērojami uzpūst jūsu APR.

Kā Jums vajadzētu nosvērt APR, salīdzinot aizdevumus

Apsverot jaunu hipotēku, APR vajadzētu būt tikai vienam no vairākiem faktoriem, kurus jūs nosverat.

Skaidrs, ka jūsu ikmēneša hipotekārā maksājuma pieejamība ir vispirms sarakstā. Bet svarīgs spēlētājs ir arī nopietns apsvērums par pareizo kredīta termiņu un hipotekāro kredītu veidu.

Ja jūs cerat samazināt savu iemaksu, jūs varat sagaidīt augstāku gada procentu likmi. Summa, ko jūs uzliksiet, ietekmē jūsu risku aizdevējam, un tādēļ jūsu hipotekārā apdrošināšana būs lielāka.

Augstākas hipotekārās apdrošināšanas prēmijas gandrīz katru reizi atbilst augstākai gada procentu likmei.

Kopumā GPL var būt lielisks līdzeklis, lai veiktu hipotekāro kreditoru iepirkšanu, ja jūs nodrošināsiet, ka jūs vienmēr salīdzināt ābolus ar āboliem.


Video No Autora:

Saistītie Raksti:

✔ - Kādas vietnes ir labākās nekustamā īpašuma saraksta sindikācijai

✔ - Kā krāsot, izmantojot bezgaisa krāsas smidzinātāju

✔ - Oficiālu ielūgumu burtu un materiālu rakstīšana


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!