Autora Blogs Par Finansēm Un Uzņēmējdarbību

Kas ir apdrošināšanas nosacījumi?

Kā politikas noteikumi tie nosaka pienākumus un līgumsaistības


Praktiski visās apdrošināšanas polisēs ir nosacījumi, kas ir politikas noteikumi. Nosacījumi izklāsta apdrošinātāja un apdrošinājuma ņēmēja tiesības. Viņi arī apraksta pienākumus, kas katram ir jāpilda saskaņā ar apdrošināšanas līgumu.

Nosacījumu veidi

Apdrošināšanas polisē var būt dažādi nosacījumi. Daži attiecas tikai uz apdrošinātāju. Piemērs ir bankrota klauzula (paskaidrots turpmāk). Tajā teikts, ka apdrošinātā bankrots neatbrīvos apdrošinātāju no šīs politikas pienākumiem. Citi nosacījumi attiecas tikai uz apdrošinājuma ņēmēju. Piemēram, ISO komerciālā īpašuma politikas zaudējumu nosacījumi pieprasa apdrošinātajam ziņot par zaudējumiem policijai, ja likums ir pārkāpts. Daudzi nosacījumi ir procesuāli. Piemērs ir vērtēšanas klauzula standarta biznesa automātiskajā politikā.

Tas izskaidro procesu, kas tiks ievērots, ja apdrošinātais vai apdrošinātājs pieprasa bojātā īpašuma novērtējumu.

Kur viņi ir?

Nosacījumi bieži atrodami atsevišķā politikas vai pārklājuma veidlapas sadaļā. Nav pārsteidzoši, ka šī sadaļa bieži tiek saukta par nosacījumiem.

Daudzās politikas jomās ir vairāki nosacījumi. Piemēram, ISO komerciālā īpašuma politikā ir trīs nosacījumu grupas. Zaudējumu nosacījumi paskaidro, kā zaudējumi tiek novērtēti un samaksāti. Papildu nosacījumi attiecas uz tādiem jautājumiem kā nodrošinājums ar hipotēku un hipotēku īpašnieku tiesībām. Komerciālā īpašuma noteikumi ir iekļauti atsevišķā formā. Tie risina jautājumus, kas citur nav izskaidroti, piemēram, pārklājuma teritorija.

Iepakojuma politikas, kas ietver divus vai vairākus pārklājuma veidus, parasti ietver atsevišķus nosacījumus katram pārklājuma veidam. Piemēram, politika, kas ietver vispārējo atbildību un komercīpašumu segšanu, ietvers atbildības nosacījumus un īpašuma nosacījumus. Iepakojuma politika var ietvert arī sadaļu Kopējā politika (vai Vispārīgi), kas attiecas uz visiem līgumā ietvertajiem segumiem.

Politika var ietvert nosacījumus, kas nav redzami sadaļā Noteikumi. Piemēram, standarta NCCI darbinieku kompensācijas politika satur sadaļu Noteikumi Sestajā daļā. Tomēr gan pirmajā daļā (Darba ņēmēju kompensācija), gan otrajā daļā (Darba devēju atbildība) ir klauzulas ar nosaukumu “Cita apdrošināšana un atgūšana no citiem”. Šīs klauzulas ir politikas nosacījumi, pat ja tie nav marķēti kā tādi. Līdzīgas klauzulas var atrast ISO vispārējās atbildības un biznesa automātiskās politikas noteikumos. Šajās politikās klauzulas atrodas sadaļā Noteikumi.

Kopējie nosacījumi

Daži uzņēmējdarbības politikas veidi ir noteikti. Daži piemēri ir aprakstīti turpmāk.

Pienākumi gadījuma vai zaudējuma gadījumā

Praktiski visās politikās ir klauzula, kas izskaidro, kas jums jādara, ja rodas zaudējums vai prasība. Piemērs ir standarta vispārējās atbildības politika. Prasības ziņošanas nosacījumos noteikts, ka, ja notikums vai pārkāpums, vai prasība vai uzvalks ir jāinformē apdrošinātājs, cik drīz vien iespējams. Šī klauzula ir svarīga, jo jūsu neatbilstība var dot jūsu apdrošinātājam tiesības noraidīt prasījuma nodrošinājumu.

Cita apdrošināšana

Šī klauzula izskaidro, kā politika reaģēs, ja pretenzijai, uz kuru attiecas jūsu politika, ir cits segums. Dažas politikas nodrošina primāro (pirmās līnijas) pārklājumu. Cita apdrošināšanas klauzula standarta vispārējās atbildības politikā nosaka, ka segums ir atkarīgs no dažiem izņēmumiem. Citi politikas virzieni sadala zaudējumus. Piemēram, cita apdrošināšana ISO īpašuma tirdzniecības politikas klauzulā noteikts, ka zaudējumi tiks sadalīti proporcionāli, izmantojot jebkādu pārklājumu. Daži apdrošināšanas veidi, tostarp daudzas E&O politikas, tiek piemēroti pārmērīgi, salīdzinot ar citiem esošajiem segumiem.

Atgūšanas tiesības

Lielākā daļa tirdzniecības politikas ietver subrogācijas klauzulu. Šī klauzula dod apdrošinātājam tiesības atgūt summu, ko tā ir samaksājusi par zaudējumiem, kas radušies no tās puses. Citiem vārdiem sakot, ja apdrošinātājs ir samaksājis zaudējumu, par kuru ir atbildīgs kāds (kas nav apdrošināts), apdrošinātājs var iesūdzēt vainas pusi par maksājuma summu.

Tiesvedība pret mums

Šo noteikumu bieži sauc par "bez darbības" klauzulu, jo tas ierobežo jūsu tiesības iesniegt prasību pret jūsu apdrošinātāju. Tā parasti liek jums iesūdzēt tiesā, ja vien neesat izpildījis visas politikas prasības.

Saskaņā ar ISO īpašuma politiku jūs nevarat iesūdzēt apdrošinātāju saistībā ar prasību, ja neesat snieguši bojātā īpašuma aprakstu (seguma nosacījumu). Atbildības politika bieži vien aizliedz jums vai kādam citam no konkrētiem apstākļiem iesūdzēt apdrošinātāju. Parasti jums ir liegts iesūdzēt apdrošinātāju, lai savāktu norēķinu, kuru jūs veicāt brīvprātīgi (bez jūsu apdrošinātāja piekrišanas). Tāpat jums ir aizliegts iesūdzēt zaudējumu atlīdzināšanu, kamēr tiesa nav pieņēmusi galīgo spriedumu.

Apdrošināšanas polises var uzlikt termiņu uzvalka iesniegšanai. Dažās īpašuma politikās jums jāiesniedz pieteikums divu gadu laikā pēc zaudējuma datuma. Šis noteikums tiks ignorēts ar valsts tiesību aktiem, ja tas nodrošinās vairāk laika, lai aizpildītu kostīmus nekā politika.

Liberalizācija

Šī klauzula automātiski paplašina jūsu politiku, lai iekļautu jebkādu segumu, ko jūsu apdrošinātājs ir pievienojis jūsu seguma veidlapai. Noteikums parasti attiecas uz jebkuru paplašinājumu, kas tika veikts neilgi pirms jūsu politikas perioda vai tā laikā, ja pagarinājums ir bez maksas.

Piemēram, pieņemsim, ka esat apdrošināts saskaņā ar komercīpašuma politiku. Kamēr jūsu politika ir spēkā, jūsu apdrošinātājs sāk izmantot atjaunināto ēkas un personīgā īpašuma seguma veidlapu. Jaunā veidlapa automātiski nodrošina (bez papildu maksas) 10 000 ASV dolāru limitu personīgajam īpašumam, kas atrodas jūsu pagaidu telpās. Jūsu politikai pievienotā veidlapa neietver šo pārklājumu. Tā kā jūsu politikai ir liberalizācijas klauzula, pagaidu politika, kas atrodas pagaidu uzglabāšanas vienībā, tiks automātiski iekļauta jūsu politikā.

Nav nepieciešams apstiprinājums.

Anulēšana un neatjaunošana

Daudzās apdrošināšanas sabiedrībās, ko iegādājas uzņēmumi, ir gan atcelšanas klauzula, gan neatjaunošanas noteikums. Šie noteikumi paskaidro apstākļus, kādos apdrošinātājs var atcelt vai neatjaunot politiku. Valsts tiesību akti šo noteikumu pārkāpumu pārsniegs, ja tas ir labvēlīgāks apdrošinājuma ņēmējiem. Piemēram, valsts likums, kas paredz, ka apdrošinātājam jāinformē apdrošinājuma ņēmējs par 60 dienām, ja politika nav atjaunota, aizstās politikas noteikumu, kas prasa tikai 30 dienas iepriekš.

Apdrošināto nodalīšana

Daudzās atbildības politikās ir ietverts nosacījums “Apdrošināto atdalīšana” (vai interešu atdalīšana). Šis nosacījums bieži sastāv no divām daļām. Pirmais paskaidro, kā politika reaģēs, ja viens no nosauktajiem apdrošinātajiem iesūdzēs citu. Otrajā daļā aprakstīts, kā segums tiks piemērots, ja viens apdrošinātais iesūdzēs citu apdrošināto.

Jūsu tiesību un pienākumu nodošana

Apdrošinātāji rūpīgi pārbauda apdrošināšanas pretendentus, pirms tie izdod politiku. Tādējādi apdrošināšanas polisēs ir a tiesību nodošana vai "anti-cesijas" klauzula. "Šī klauzula aizliedz apdrošinājuma ņēmējiem piešķirt savas tiesības un pienākumus saskaņā ar politiku kādam citam bez apdrošinātāja rakstiskas piekrišanas. Piemēram, Jim pieder uzņēmums, ko viņš pārdod Jane. polisi tika izsniegti Jimam, un viņa tiesības un pienākumi saskaņā ar šo politiku nevar tikt nodoti Jane bez apdrošinātāja piekrišanas.

Pretizvēlēšanas klauzula arī aizliedz apdrošinājuma ņēmējiem nodot savas tiesības iekasēt zaudējumus vai norēķinu. Piemēram, pieņemsim, ka Bobs ir apdrošinājis auto par fiziskiem bojājumiem saskaņā ar komerciālu auto politiku. Bobs paraksta līgumu, kas dod Jim tiesības iekasēt jebkuru maksājumu, ko Bob citādi saņemtu par transportlīdzekļa fiziskiem bojājumiem. Bobs ir pārkāpis anti-cesijas klauzulu. Maz ticams, ka viņa apdrošinātājs Jim maksās zaudējumus saskaņā ar Bobu politiku.

Ņemiet vērā, ka daudzas valstis ļauj apdrošinājuma ņēmējiem piešķirt savas tiesības pieprasīt maksājumus pēc zaudējuma. Ir pieļaujami tikai pēcteces uzdevumi. Nodošana, kas veikta pirms zaudējumu iestāšanās, ir aizliegta. Iepriekšējā piemērā, pieņemsim, ka Bobs jau ir cietis fizisku kaitējumu, kad viņš piešķir viņam tiesības iekasēt atlīdzību saskaņā ar politiku Jim. Daudzās valstīs šis uzdevums būtu atļauts.

Bankrots

Šī klauzula nosaka, ka apdrošinātāja saistības saskaņā ar šo politiku nemainās, ja apdrošinājuma ņēmējs iesniedz bankrotu vai kļūst maksātnespējīgs. Apdrošinātājam joprojām ir jāmaksā prasījumi.

Nav pabalsta Bailee

Daudzās īpašuma un automātiskajās politikās ir iekļauts noteikums Nr. A bailee ir kāds, kam ir uzticēts citas puses īpašums konkrētam mērķim. Piemērs ir auto ķermeņa veikals. Transportlīdzekļa īpašnieks piešķir ķermeņa veikalam bojātu transportlīdzekli, lai veikals to varētu labot.

Bailee nesaņem īpašumtiesības uz viņa īpašumā esošo īpašumu. Auto virsbūves veikals nekļūst par remontējamā transportlīdzekļa īpašnieku.

Noteikums "bez pabalsta bailee" attiecas uz komerciālo īpašumu un auto fizisko bojājumu segšanu. Tajā teikts, ka neviens, izņemot apdrošinājuma ņēmēju, kurš ir apdrošināts īpašums, gūs labumu no šīs politikas. Citiem vārdiem sakot, glābējs nav tiesīgs saņemt prasījuma maksājumu tikai tāpēc, ka viņam ir apdrošinātā īpašuma īpašums. Saskaņā ar komerciālu auto politiku bailee var būt autostāvvieta, velkošais uzņēmums, remontdarbnīca vai kāds cits, kas iekasē maksu, lai iegūtu kontroli pār transportlīdzekli.

Slēpšana, sagrozīšana vai krāpšana

Šī klauzula ļauj apdrošinātājam anulēt politiku, ja apdrošinājuma ņēmējs ir izdarījis krāpniecisku darbību. Apdrošinātais apzina krāpšanu, ja viņš vai viņa tīši maldina apdrošinātāju finansiāla labuma gūšanas nolūkā. Krāpšanu var izdarīt, ja atlīdzība tiek iegādāta, iesniedzot prasību, vai kādā citā laikā. Piemēram, uzņēmuma īpašnieks fizisku bojājumu segumu iegādājas neeksistējošam transportlīdzeklim. Pēc tam viņš ziņo par nozagto transportlīdzekli un iesniedz zādzības prasību.

"Krāpšanas klauzula" arī ļauj apdrošinātājam liegt nodrošinājumu, ja apdrošinātais ir tīši sagrozījis vai slēpis būtisku faktu par apdrošināšanas segumu. Termiņš sagrozīšana nozīmē patiesības nepareizu izklāstu. Nepareiza informācija ir materiālu ja apdrošinātājs būtu pieņēmis citu lēmumu, ja tas būtu zināms par patiesajiem faktiem.

Piemēram, jūs aizpildāt iesniegumu par īpašuma apdrošināšanu ēkā, kas jums pieder. Jūs atrodaties uz pieteikuma, norādot, ka izmantojat ēku kā noliktavu. Patiesībā jūs to izmantojat uguņošanas ierīču ražošanai. Ja ēka ir bojāta sprādzienā, ko izraisījušas kļūdainas uguņošanas ierīces, jūsu apdrošinātājs var liegt nodrošinājumu, pamatojoties uz būtisku sagrozījumu.


Video No Autora: If KASKO piedāvā! Pirmo reizi Latvijā saprotami apdrošināšanas noteikumi!

Saistītie Raksti:

✔ - 10 Fakti par uzņēmējdarbības aktīviem

✔ - Kas ir personīgais finanšu pārskats?

✔ - Uzņēmējdarbības nodokļa atskaitījumi par darbiniekiem izmaksām


Noderīga? Dalīties Ar Saviem Draugiem!